Daran, dass die eigene Kreditkarte ein Limit hat und das Geld nicht unendlich verfügbar ist, erinnern sich viele erst, wenn es dafür eigentlich schon zu spät ist. Muss im Urlaub z. B. ein mehrstelliger Betrag im Hotel beglichen oder eine hohe Kaution beim Autoverleih bezahlt werden, ist der maximale Verfügungsrahmen schnell erreicht. Zahlungen sind dann erstmal nicht mehr möglich und die Karte erst dann wieder zu gebrauchen, wenn auf dem Kreditkartenkonto bzw. Abrechnungskonto wieder ausreichend Guthaben vorhanden ist. Mit dem Verfügungsrahmen gewährt Deine Bank Dir also sozusagen eine Art Kredit über Deine Kreditkarte.
Wir erklären, warum Deine Kreditkarte einen Verfügungsrahmen hat, wie Deine Bank die Höhe des Kreditkartenlimits bestimmt und unter welchen Voraussetzungen der Verfügungsrahmen angepasst werden kann.
Der Verfügungsrahmen einer Kreditkarte bzw. Giro-Card bezeichnet den maximalen Geldbetrag der dem Karteninhaber pro Monat zur Verfügung steht. Innerhalb dieses Rahmens kannst Du Geld abheben, Zahlungen tätigen oder Geldbeträge überweisen.
Bei einer klassischen Kreditkarte kannst Du folglich auch dann Zahlungen durchführen, wenn sich auf der Karte kein Geld befindet, da der Verfügungsrahmen bzw. Kreditrahmen über das auf der Kreditkarte vorhandene Guthaben hinausgeht. Im Prinzip wird Dir Monat für Monat ein kleiner Kredit gewährt.
Das Kreditkartenlimit ist dabei der maximale Geldbetrag auf den Du in dem festgelegten Zeitraum – in der Regel ein Monat – Anspruch hast. Überschreitest Du dieses Limit, kannst Du die Karte in dem entsprechenden Monat nicht mehr nutzen, weder für Zahlungen noch für Überweisungen oder Abhebungen. Wie hoch der Kreditrahmen ausfällt, bestimmt der Anbieter Deiner Kreditkarte, also z. B. Deine Sparkasse oder Direktbank.
Dispokredit: Verfügungsrahmen auf dem Girokonto
Auch bei einem Dispokredit wird dem Karteninhaber ermöglicht, das Konto über das eigentlich vorhandene Guthaben bis zu einem festgesetzten Limit zu überziehen. Dispokredite sind aber zwangsläufig an ein Girokonto gekoppelt. Einen Kreditantrag bei Deiner Bank musst Du dafür in der Regel nicht stellen.
Warum hat meine Kreditkarte einen Verfügungsrahmen?
Der festgesetzte Verfügungsrahmen Deiner Kreditkarte ist zunächst natürlich eine Sicherheit für Deine Bank. Deine Karte kann bei Erreichen des hinterlegten Limits erst dann wieder zum Einsatz kommen, wenn der in Anspruch genommene Kredit durch Überweisung bzw. Abrechnung am Monatsende wieder ausgeglichen wird.
Das Kreditkartenlimit bietet aber auch Dir eine Sicherheit – insbesondere für den Fall, dass Dir Deine Karte gestohlen wird. Auch Diebe oder andere Kriminelle werden bei ihren Machenschaften schließlich durch den Verfügungsrahmen eingeschränkt. Sollte es zu einem Missbrauch Deiner Kreditkarte kommen, ist der mögliche Schaden so zumindest auf Höhe des Kreditrahmens beschränkt.
Ein niedriger Verfügungsrahmen senkt zudem das Risiko der Überschuldung, da Du nicht auf einen unendlichen Geldbetrag zugreifen kannst und gar nicht erst in Versuchung kommst mit der Kreditkarte mal eben größere Anschaffungen zu tätigen, die Du Dir eigentlich gar nicht leisten kannst.
So wird der Verfügungsrahmen Deiner Kreditkarte bestimmt
Im Durchschnitt beläuft sich der Verfügungsrahmen bei einer Kreditkarte auf 500 bis 2.000 Euro. Wie viel Geld Du tatsächlich in Anspruch nehmen kannst, unterscheidet sich aber von Anbieter zu Anbieter.
Zum Teil berechnen Banken den Verfügungsrahmen pauschal anhand Deines monatlichen Einkommens. In der Regel hängt das festgesetzte Kreditkartenlimit aber noch von weiteren Kriterien und Faktoren ab, die aus Sicht der Bank jeweils für einen niedrigeren bzw. höheren Kreditrahmen sprechen.
Welche Faktoren beeinflussen Deinen Verfügungsrahmen?
- Bonität: Ist die Bank von Deiner guten Bonität überzeugt, wird sie Dir auch einen größeren Verfügungsrahmen gewähren. Einen Hinweis auf Deine Bonität erhält die Bank insbesondere durch Einsicht bei den Auskunfteien, weshalb Du bei einem schlechten Schufa-Score mit einem geringeren Kreditkartenlimit rechnen musst. Wichtig für die Einschätzung Deiner Bonität sind natürlich auch Deine Einkommens- und Arbeitsverhältnisse.
- Persönliche Situation & Bedürfnisse: Wenn Du oft auf Reisen bist, sei es geschäftlich oder privat, brauchst Du Deine Kreditkarte regelmäßig für größere Geldbeträge, z. B. für die Zahlung der Flüge oder Unterkünfte. Nach Rücksprache mit Deiner Bank wird sie dieses Bedürfnis womöglich für die Höhe des Kreditkartenlimits berücksichtigen.
- Treue & Zahlungsmoral: Wenn Du schon lange Kunde bei Deiner Bank bist und ausstehende Rechnungen in der Regel rechtzeitig beglichen hast, steigert das aus Sicht der Bank Deine Vertrauenswürdigkeit und für Dich damit die Chancen auf einen höheren Verfügungsrahmen auf Deiner Karte.
Ein negativer Schufa-Eintrag zeugt für Banken von einer schlechten Bonität. Deine Bank wird Dir in diesem Fall nur selten eine normale Kreditkarte mit Verfügungsrahmen ausstellen. Eine Alternative ist in dem Fall die sogenannte Prepaid-Kreditkarte. Der Verfügungsrahmen einer Prepaid-Kreditkarte beläuft sich auf die Höhe des vorhandenen Guthabens auf dem verknüpften Girokonto und hängt damit im Wesentlichen von der Höhe Deiner vorgenommenen Einzahlungen ab. Für die Ausstellung einer solchen Karte prüft die Bank aus diesem Grund in der Regel nicht Deine Bonität.
Kann man bei einem geringen Kreditkartenlimit den Verfügungsrahmen erhöhen?
Bei einer Kreditkarte mit Verfügungsrahmen ist es prinzipiell ratsam, dass die Höhe des Kreditkartenlimits nicht deutlich über Deinem tatsächlichen Bedarf liegt. Ein höheres Limit bedeutet nämlich immer auch ein größeres Risiko, sofern Deine Kreditkarte gestohlen wird.
Wenn Du einen sehr kleinen Verfügungsrahmen hast, aber regelmäßig höhere Geldbeträge in Anspruch nimmst, kann das Kreditkartenlimit nach Rücksprache mit Deinem Anbieter unter Umständen angepasst werden.
Gibt es Voraussetzungen für die Erhöhung des Verfügungsrahmens?
Gab es keine wesentlichen Änderungen bei Deiner Bonität, stehen die Chancen gut, dass die Bank den Verfügungsrahmen gebührenfrei erhöht. In der Regel musst Du hierfür lediglich entsprechende Nachweise einreichen.
Auch Änderungen an den persönlichen Lebensumständen oder speziellen Situationen können eine zumindest zeitweilige Anpassung vom Verfügungsrahmen Deiner Karte erforderlich machen. Dazu zählen z. B. geplante, längere Auslandsreisen oder ein anstehender Umzug.
Insbesondere für einen Urlaub ist eine kurzzeitige Erhöhung des Kreditrahmens sinnvoll, schließlich wird bei der Buchung von Unterkünften oder Mietautos oftmals ein entsprechend hoher Betrag auf Deiner Kreditkarte geblockt.
Fazit: Ein angemessener Verfügungsrahmen macht Sinn
Der Verfügungsrahmen beschreibt maximalen Betrag, den Du mit Deiner Karte pro Monat in Anspruch nehmen kannst – sei es für Zahlungen mit dem Kreditkartenkonto, Überweisungen oder zum Geld abheben.
Ist der Verfügungsrahmen überzogen, kann Deine Giro-Card, VISA-Card oder Mastercard erst dann wieder genutzt werden, wenn das Abrechnungskonto der Kreditkarte (z. B. Dein Girokonto) bei der nächsten Monatsabrechnung wieder ausgeglichen wurde bzw. Du selbständig ausreichend Guthaben auf das Kreditkartenkoto einzahlst.
Je nachdem wie hoch der Kreditrahmen ausfällt, ist der Einsatz der Kreditkarte für besonders hohe Geldbeträge mehr oder weniger stark eingeschränkt. Das Kreditkartenlimit ist aber nicht nur eine Einschränkung, es dient auch zu Deinem persönlichen Schutz.
Wie hoch der Verfügungsrahmen ausfällt, hängt insbesondere von Deiner Bonität, aber auch von Deinen persönlichen Bedürfnissen ab. Den Kreditrahmen nachträglich zu erhöhen ist daher unter speziellen Voraussetzungen möglich. Eine Alternative zur Kreditkarte mit Verfügungsrahmen ist eine Prepaid-Kreditkarte.