Es gibt zahlreiche Gründe, warum Menschen Schulden haben. Die meisten davon sind nicht vorhersehbar, wie zum Beispiel, wenn Du unerwartet von Kurzarbeit oder Arbeitslosigkeit betroffen bist oder eine Trennung durchmachst. Trotz finanzieller Engpässe laufen die Kosten jedoch weiter und Schulden sammeln sich an.
Um zu klären, wie man Schulden abbauen oder ganz vermeiden kann, muss zunächst geklärt werden, ab welchem Zeitpunkt man überhaupt Schulden hat und als „verschuldet“ gilt. Dabei sollte man Verschuldung nicht mit einer Überschuldung verwechseln.
Verschuldet ist man bereits, sobald man Geld an jemanden zurückzahlen muss. Auch wenn es sich nur um einen geringen Betrag handelt, besteht eine Schuld. Es klingt zwar nicht danach, aber der Begriff ist völlig wertfrei und wird auch für Schuldner verwendet, die in der Lage sind, diese Schuld wieder zu begleichen.
Ist jedoch das monatliche Einkommen dauerhaft geringer als die Ausgaben, ist man schnell nicht mehr in der Lage, Lebenshaltungskosten sowie Raten und Rechnungen zu zahlen. In diesem Fall ist man überschuldet und im schlimmsten Fall droht eine Privatinsolvenz.
Die besten Tipps, um Schulden zu vermeiden
Im Alltag lauern viele Situationen, die uns das Geld aus der Tasche locken und aufsummiert schnell Schulden verursachen können. Aber es gibt auch einige Möglichkeiten, um Geld zu sparen und so Reserven anlegen zu können.
Tipps, wie man (weitere) Schulden vermeiden kann:
- Haushaltsbuch führen
- Überflüssige Kredite vermeiden
- Verträge wechseln oder kündigen
- Geld einsparen
- Mit Bargeld zahlen
- Konto nicht überziehen
Haushaltsbuch führen
Um einen Überblick über Deine finanzielle Situation zu haben, solltest Du zunächst einen Haushaltsplan aufstellen. In diesem werden alle monatlichen Einnahmen und Ausgaben notiert. Also bei den Einnahmen zum Beispiel Gehalt, Kindergeld oder Mieteinnahmen. Auf der anderen Seite bei den Ausgaben kannst Du Fixkosten wie Miete, Strom, Leasingraten usw. auflisten. Damit kannst Du bereits feststellen, ob Du jeden Monat ein Plus erwirtschaftest oder Schulden ansammelst.
In einem Haushaltsbuch kannst Du die Kosten für die täglichen Ausgaben eintragen, also Lebensmittel, Hygieneprodukte oder das Eis auf dem Nachhauseweg. Die Ausgaben visuell vor Dir zu haben, verschafft Dir einen guten Überblick. Übrigens gibt es das Haushaltsbuch auch in Form von Apps, in die Du jederzeit und überall Deine Ausgaben direkt eintragen kannst. Auch Schuldnerberatungen können Dich beim Anlegen eines Haushaltsbuchs unterstützen.
Überflüssige Kredite vermeiden
Du solltest bedenken, dass der finanzielle Spielraum eingeschränkt wird, sobald ein oder mehrere Kredite aufgenommen worden sind. Neben den Ratenzahlungen des Kredits solltest Du daher immer genügend Puffer für etwaige Unwägbarkeiten zu haben.
Wer einen Kredit aufnimmt, sollte also sicherstellen, dass das Darlehen zurückgezahlt werden kann und insbesondere beim Kauf auf Raten oder der sog. „Null-Prozent-Finanzierung“ ganz genau das Kleingedruckte lesen.
Verträge wechseln oder kündigen
Verträge mit langen Laufzeiten sind echte Geldfresser. Um Schulden zu vermeiden, solltest Du darauf achten, bei Verträgen nicht zu lange Laufzeiten zu wählen, um im Fall der Fälle schnell wieder aus diesen herauszukommen. Dies gilt von Handyverträgen über Stromverträge bis hin zu Abonnements.
Möchtest Du ein neues Handy, steckst aber noch mitten in einem Vertrag mit einem anderen Telefonanbieter, läufst Du Gefahr, am Ende für zwei Verträge gleichzeitig zahlen zu müssen. Überprüfe auch, ob Du zu einem günstigeren Strom- oder Gastarif wechseln kannst.
Geld einsparen
Um Schulden vorzubeugen, überlege genau, an welchen Ecken und Enden Du Geld sparen kannst. Dabei hilft Dir Dein Haushaltsbuch. Bei den Fixkosten gibt es meist wenig Potenzial zum Einsparen. Doch die alltäglichen Kosten lassen sich oft optimieren. Gehe z. B. nur mit einem Einkaufszettel einkaufen und leg auch wirklich nur das in Deinen Wagen, was auf der Liste steht. Wie wäre es damit, selbst zu kochen, statt ins Restaurant zu gehen oder beim Lieferdienst zu bestellen. Oder denk darüber nach, Dir einen Kaffee in einer Thermoskanne abzufüllen, anstatt ihn als Coffee-to-Go beim Bäcker um die Ecke zu holen.
Auch Mitgliedschaften in Fitnessstudios werden häufig nicht genutzt, aber weiter jeden Monat bezahlt. Achte auch auf Deinen Stromverbrauch und schalte das Licht nur an, wenn nötig, oder regele die Raumtemperatur über spezielle Stromspar-Thermostate. Das hört sich vielleicht auf den ersten Blick nach kleinen Beträgen an, aber in der Summe können Dir diese Ersparnisse irgendwann dabei helfen, Schulden zu vermeiden.
Mit Bargeld zahlen
Vielleicht hast Du selbst schon gemerkt: Wenn Du mit der EC-Karte bezahlst, hast Du keinen guten Überblick über Deine Ausgaben. Das passiert weniger, wenn Du das Bargeld in Deiner Geldbörse ausgibst. Und tatsächlich merkt man durch den Gebrauch von Bargeld viel eher, wie das Geld zur Neige geht.
Du kannst Dir beispielsweise Dein wöchentliches Budget für Lebensmittel, Freizeit und Co., das Du in Deinem Haushaltsplan ermittelt hast, jede Woche abheben und alles ausschließlich von diesem Geld bezahlen. So verlierst Du nicht so schnell den Überblick über Deine Finanzen und kannst Schulden vermeiden.
Konto nicht überziehen
Der Dispositionskredit, kurz Dispo, wird gewährt, sobald Du Dein Konto überziehst. Die Zinsen für einen solchen Kredit sind in der Regel jedoch deutlich höher als bei anderen Krediten. Wenn Du Dir also nicht sicher bist, ob Du den Dispokredit bald wieder zurückzahlen und damit Deinen Kontostand ausgleichen kannst, solltest Du nach einer Alternative Ausschau halten.
Maßnahmen, um Schulden abzubauen
Wer bereits Schulden hat, sollte alle Möglichkeiten ausschöpfen, um weitere Schulden zu vermeiden und in die Schuldenfalle zu gelangen. Maßnahmen, um Schulden abzubauen oder zu verringern, sind:
- Überblick verschaffen
- Hilfe suchen
- Finanzielle Hilfe beantragen
- Gläubiger kontaktieren
- Wichtige Rechnungen begleichen, um Mahnungen oder Zinsen zu vermeiden
- Umschuldung
Steckst Du bereits in Zahlungsschwierigkeiten, solltest Du sofort handeln und Dich nicht entmutigen lassen. Je länger Du wartest, desto mehr Schulden können sich anhäufen. Als erstes solltest Du Dir einen Überblick über Deine Schulden verschaffen. Das geht am besten mit einem Schuldenbereinigungsplan, in dem Du alle Gläubiger mit ihren offenen Forderungen auflistest und nach Dringlichkeit sortierst. So kannst Du feststellen, welche Rechnungen als erstes beglichen werden müssen, um hohe Zinsen oder Mahngebühren zu vermeiden.
Kannst Du aus eigener Kraft Deine Schulden nicht verringern und es droht eine Überschuldung, such Dir Hilfe. Wende Dich an eine Schuldnerberatung und überprüfe, ob Dir finanzielle Hilfe vom Staat zusteht. Außerdem kannst Du Kontakt mit den Gläubigern aufnehmen, die sich möglicherweise auf eine Ratenzahlung einlassen.
Eine Umschuldung solltest Du in Betracht ziehen, wenn Du viele verschiedene Gläubiger hast und drohst, den Überblick zu verlieren. Informiere Dich über die entspannte Rückzahlung und flexible Rückzahlungsrate eines Umschuldungskredits bei auxmoney!
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Wie kann man langfristig Schulden vermeiden?
Unerwartete Situationen und unvorhergesehene Ereignisse können ganz plötzlich auftreten. Krankheit, Scheidung, Arbeitslosigkeit oder ein kaputtes Auto können dazu führen, dass die Ausgaben nicht mehr von den Einnahmen gedeckt werden können. Um Schulden vorzubeugen, solltest Du Rücklagen bilden, z. B. indem Du jeden Monat einen bestimmten Betrag zur Seite legst. Als Faustregel gilt, immer ca. drei Monatsgehälter auf der hohen Kante zu haben.
Um seinen Lebensunterhalt in der Zukunft sichern, lohnt es sich daher vielleicht auf die ein oder andere Anschaffung verzichten. Denn hat die Schuldenfalle erst einmal zugeschnappt, können weitere Mahngebühren oder Zinsen schnell den Besuch eines Inkasso-Unternehmens bedeuten.
Du solltest außerdem versuchen Schulden vorzubeugen, um Deine Gesundheit nicht zu gefährden. Denn immer höhere Schulden und Existenzängste können auch zur psychischen Belastung werden, die oft unterschätzt wird. Suche Dir in diesem Fall Hilfe bei einer Schuldnerberatung und vertraue Dich Familie und Freunden an.
Fazit: Wie kann ich Schulden vermeiden?
Es gibt verschiedene Möglichkeiten, wie man Schulden vermeiden kann und die Dir helfen, immer einen Überblick über Deine Finanzen zu haben. Wer regelmäßig ein Haushaltsbuch führt, kann darin schnell erkennen, wenn die Ausgaben die Einnahmen übersteigen. Andere Tipps helfen Dir dabei, bewusster mit Geld umzugehen und an anderen Stellen unnötige Ausgaben zu reduzieren.
Hast Du bereits Schulden und möchtest diese abbauen, gilt es das Abrutschen in eine Schuldenfalle oder eine Überschuldung mit einer folgenden Privatinsolvenz zu vermeiden. Oft kann eine Umschuldung helfen, um nur noch einen Kredit bei einem Gläubiger abzahlen zu müssen.