Schwerwiegende Geldprobleme können aus den unterschiedlichsten Gründen entstehen. Nicht selten kommen dabei mehrere Ereignisse zusammen: Wer seinen Arbeitsplatz verliert, krank wird oder sich scheiden lässt, dem drohen häufig Geldprobleme. Sind einmal so viele Schulden zusammengekommen, dass Kredite nicht mehr abbezahlt werden können, ohne die eigene Versorgung zu gefährden, spricht man von einer Überschuldung und es droht der Verlust der wirtschaftlichen Selbstständigkeit.
Wenn Du viele Schulden hast, solltest Du Rückzahlungen dennoch nicht aufschieben, denn mit ihnen steigen auch die Folgekosten wie Zinsen und Mahngebühren. Deshalb sollte man stets den Überblick über die Schulden bewahren und sie möglichst früh, z. B. mit einem Schuldenplan, abbauen.
In unserem Ratgeber erklären wir, wie Du Deine Schulden richtig abbauen kannst und wie Dir eine Schuldnerberatung im Zweifelsfall unter die Arme greifen kann. Mit unseren Tipps kannst Du Deine Schulden schnell abbauen und neue Schuldenfallen vermeiden.
Wie kann ich Schulden effektiv abbauen?
Sind erst einmal eine Menge Schulden zusammengekommen, ist es für Schuldner nicht immer einfach, ihre Gläubiger zufrieden zu stellen. Der Schuldner sollte sich im Allgemeinen Fragen: Habe ich genug Geld, um die angefallenen Schulden zu bezahlen? Wenn das nicht der Fall ist, können bestimmte Maßnahmen wie der Schuldenerlass oder die Privatinsolvenz die Lösung sein.
Der erste Schritt, um Schulden effektiv abzubauen, ist die genaue Betrachtung der eigenen Finanzen: Wie viel Einkommen steht zur Verfügung? Was geht davon als Ausgaben ab und wie viel Geld bleibt dann noch übrig, um Schulden begleichen zu können? Ausgehend davon können Betroffene einen Schuldenplan erstellen, der festhält, wie man die Schulden Schritt für Schritt abbaut.
Was tun bei Schulden? Je nach Deiner individuellen Situation kannst Du unterschiedliche Lösungen zum Schuldenabbau in Betracht ziehen:
Schulden begleichen
Bist Du der Typ, der eigentlich immer einen guten Überblick über seine Kredite und noch fällige Beträge hat? Wenn Du darauf achtest, dass Deine monatlichen Ausgaben nicht die Einnahmen übersteigen, hast Du beste Chancen, Deine Schulden schnell abzubauen. Dir fehlt noch etwas der Überblick? Möglicherweise würde es Dir helfen, Deine eigenen Gewohnheiten einmal zu überdenken – in der Zwischenzeit könnte Dir eine der anderen Strategien zum Schuldenabbau weiterhelfen.
Schuldenerlass
Kannst Du Deine Einnahmen nicht vergrößern bzw. Deine Ausgaben nicht verringern, um Schulden abzubauen, ist der nächste Schritt das Kontaktieren des Gläubigers: Unter Umständen kannst Du hier einen vollständigen oder teilweisen Schuldenerlass erwirken. Wenn Du es nicht ohnehin schon zuvor getan hast, ist jetzt der richtige Zeitpunkt, um eine Schuldnerberatung für einen Schuldenvergleich und anschließenden Schuldenbereinigungsplan heranzuziehen.
Denn die meisten Gläubiger verzichten nur ungern auf einen Teil ihres Geldes. Droht aber bei Ablehnung des Schuldenerlasses ein kompletter Ausfall der Zahlungen, sodass sie von dem Kredit nichts mehr zurückerhalten, zeigen sich die meisten Gläubiger kooperativ.
Privatinsolvenz
Wenn weder der einfache Schuldenabbau noch der Schuldenerlass als Strategie für Dich in Frage kommen, ist eine weitere Möglichkeit die Privatinsolvenz. Bei einem privaten Insolvenzverfahren werden die noch fälligen Beträge (Restschuld) gerichtlich reguliert. Bei der Privatinsolvenz, die für nicht selbständige Menschen gedacht ist, befinden sich die Schuldner über einen bestimmten Zeitraum in der sogenannten Wohlverhaltensphase. Dabei fließen alle Beträge, die über die Pfändungsfreigrenze (also einer grundsätzlichen Summe, die jedem Menschen zum Leben gewährt wird) hinausgehen, direkt in die Schuldentilgung. Eine solche Phase kann zwischen drei und sechs Jahren dauern und mit Abschluss erhalten die Gläubiger kein weiteres Geld mehr – der Schuldner profitiert von dieser Restschuldbefreiung und kann in finanzieller Hinsicht von vorne starten.
Schulden abbauen: Mit dem richtigen Plan ganz einfach möglich
An erster Stelle beim Schuldenabbau steht immer die Analyse des Status Quo. So eine „finanzielle Bestandsaufnahme“ ist die Basis für alle, die Schulden abbauen möchten. Dabei stellst Du einfach erklärt Deine Ausgaben Deinen Einnahmen gegenüber.
Da viele Ausgaben nicht immer offensichtlich und daher schwer zu erfassen sind, kann das Führen eines Haushaltsbuchs hilfreich sein – so erkennst Du, wofür Du monatlich oder in einem Zeitraum Deiner Wahl Geld ausgibst. Der nächste Schritt ist die Festlegung der Reihenfolge, in der Du Deine Schulden am besten abbaust.
Welche Schulden sollte ich zuerst bezahlen?
Welche Schulden Du zuerst abbauen solltest, ist ganz davon abhängig, wie Deine individuelle Finanz- und Lebenssituation aussieht – ein „richtig“ oder „falsch“ gibt es hier nicht. Je nach Typ kommen z. B. diese Strategien zum Schuldenabbau in Frage: zuerst die geringsten Schulden bezahlen, zuerst die teuersten Schulden abbauen oder das Bündeln von Schulden.
Zuerst die geringsten Schulden abbauen:
Du möchtest Deine Schulden möglichst schnell und in kleineren Beträgen abbauen? Dann ist diese Schuldenstrategie für Dich perfekt. Vorteil: Durch den Abbau von kleineren Krediten oder sonstigen Schulden, gewinnst Du etwas Luft und die Anzahl der Gläubiger verringert sich. So kannst Du Dein regelmäßiges Einkommen bzw. Budget zur Schuldentilgung im Anschluss für größere Summen aufwenden.
Zuerst die teuersten Schulden abbauen:
Wenn Du die teuersten Schulden zuerst abbaust, hast Du einen entscheidenden Vorteil. Denn dadurch, dass bei dieser Strategie zunächst die Schulden mit den höchsten Zinsen bezahlt werden, hältst Du den gesamten zu zahlenden Betrag möglichst niedrig. Außerdem hast Du nach dem Schuldenabbau eines einzelnen teuren Kredits wieder mehr Geld, um weitere Schulden abbauen zu können.
Das Bündeln von Schulden
Du musst einen kleineren Ratenkredit oder Kreditkartenschulden tilgen? Dann könnte die Option, Schulden zu bündeln, die richtige für Dich sein. Bezahlst Du hier viele kleinere Verbindlichkeiten des offenen Gesamtbetrags, erhältst Du im besten Fall eine Rate, die dann günstigere Zinsen beinhaltet.
Wer hilft mir, meine Schulden zu bezahlen?
Viele Menschen in einer schwierigen finanziellen Situation wissen nicht, wie sie Schulden selbst abbauen können. Schuldner, die den Überblick verloren haben oder sich vielleicht nicht wagen, die ersten Schritte aus der Schuldenfalle zu gehen, können sich an eine Schuldnerberatung wenden. Der Schuldnerberater hilft den Betroffenen dabei, ihre finanzielle Lage zu analysieren und übernimmt bei Bedarf die Verhandlung mit den Gläubigern.
Ziel der Schuldnerberatung ist es, Deine Schulden zu verringern – und zwar möglichst über eine außergerichtliche Einigung. Gelingt das nicht, bleibt nur noch die Privatinsolvenz. Aber auch hier steht die Schuldnerberatung oder eine spezielle Insolvenzberatung hilfreich zur Seite.
Weitere Tipps für den Schuldenabbau
Wer in die Schuldenfalle gerät, muss nicht darin gefangen bleiben – solange der Berg an Schulden noch überschaubar ist, kann er nach und nach beseitigt werden. Schulden richtig abbauen muss nicht schwer sein, unsere Tipps begleiten Dich bei den ersten Schritten:
Erkenne Deine Schulden
Bewahre Dir immer den Überblick über Deine Finanzen: Wird das Geld am Monatsende knapp, empfiehlt sich eher der Verzicht auf weiteren Konsum als die Aufnahme eines neuen Kredits. Dabei helfen können Dir das Haushaltsbuch sowie die regelmäßige Überprüfung Deines Kontos.
Die Umschuldung als Alternative
Dein Dispokredit ist bereits ausgereizt? Dann könnte es sich lohnen, eine Umschuldung durchzuführen. Denn mit einem Umschuldungskredit, der im Vergleich zu laufenden Krediten mit besseren Konditionen punktet, wird die finanzielle Belastung für den Kreditnehmer deutlich verringert.
Entwickle einen Schuldenplan
Wer Schulden effektiv abbauen möchte, benötigt einen guten Plan! Dazu analysierst Du Deine monatlichen Geldflüsse und überlegst, wie Du Deine Ausgaben und Einnahmen positiv beeinflussen kannst. Wenn Du alle möglichen Ausgaben reduziert hast, und idealerweise Deine Einnahmen noch gesteigert hast, sollte Dein monatliches Budget mindestens auf null rauslaufen. Eventuell bleibt jetzt sogar noch etwas übrig, das Du z. B. in einem Sparplan anlegen kannst, um in Deinen eigenen Vermögensaufbau zu investieren.
Zögere nicht, Dir Hilfe zu holen
Menschen, die in die Schuldenfalle geraten sind, schämen sich häufig und sind stark psychisch belastet. Aber Du musst damit nicht allein bleiben! Psychotherapeutische Beratungsstellen oder eine Schuldenberatung kennen Deine Situation und unterstützen Dich, wo sie können.
Setze Dir die Schuldenfreiheit als Ziel
Du möchtest endlich schuldenfrei sein und es auch bleiben? Dann halte konsequent an Deinen Zielen fest: Egal, ob Schulden- oder monatlicher Budgetplan, bleibe bei Deiner Strategie. Wenn Du monatlich wieder mehr Geld zur Verfügung hast, kannst Du Dir wieder weitere Anschaffungen gönnen – Du schaffst es!
Fazit: So kannst Du schnell Schulden abbauen
Am Anfang des Schuldenabbaus steht die Analyse Deiner Einnahmen und Ausgaben, die Wahl einer geeigneten Möglichkeit zum Schulden abbauen sowie die passende Strategie. Bist Du hier auf einem guten Weg, solltest Du weitere Schulden vermeiden. Falls möglich, solltest Du keinen weiteren Ratenkredit aufnehmen. Denn je mehr Kredite, Kreditkarten und Girokonten Du besitzt, desto schwerer wird es für Dich, den Überblick zu bewahren. Außerdem verschlechtert sich dadurch Deine Bonität. Anders sieht das aus mit einem Umschuldungskredit, der viele Kredite ablöst: Er verschafft Dir sogar einen positiven Schufa-Wert und erhält Deine Kreditwürdigkeit.