Ganz egal, ob, Du Dir durch die Aufnahme von einem Kredit ein neues Auto zulegen oder den Traum von einer großen Urlaubsreise erfüllen möchtest – bei Abschluss eines Kredits wird Deine Bank meist eine Kreditsicherheit von Dir fordern. Denn nur so können Kreditinstitute und Gläubiger sich vor einem möglichen Ausfallrisiko durch die Zahlungsunfähigkeit von Kreditnehmern schützen. Vorzugsweise bei großen Kreditsummen mit einer langen Laufzeit ist der Abschluss eines Kredits mit einer Sicherheit besonders wichtig.
Was Du unter Kreditsicherheiten verstehst und welche Arten von Sicherheiten es gibt, erklären wir Dir ausführlich in diesem Ratgeber.
Kreditsicherheiten bezeichnen Vermögensgegenstände, welche Gläubiger vor dem Ausfallrisiko eines Kredits schützen sollen. Kreditgeber bestehen in der Regel bei mittel- bis langfristigen Darlehen auf solche Sicherheiten, da eine fortlaufend bestehende Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers meist nicht gewährleistet werden kann.
Bei Zahlungsrückständen oder Nichttilgung der monatlichen Darlehensbeträge kann der Kreditgeber die vereinbarte Kreditsicherheit zum Ausgleich nutzen. Dementsprechend dürfen die Sicherheiten jedoch ausschließlich bei Zahlungsunfähigkeit des Kreditnehmers in Anspruch genommen werden.
Warum benötigen Banken Kreditsicherheiten?
Vergeben Kreditinstitute Darlehen an ihre Kunden, setzen sie sich meist einem Kreditrisiko aus, welches bei Zahlungsunfähigkeit des Kreditnehmers entstehen kann. Um genau dieses Risiko zu mindern, werden sogenannte Kreditsicherheiten vereinbart, um einen möglichen Zahlungsausfall abzusichern. Je länger die Kreditlaufzeit ist, desto eher benötigen Banken eine Kreditsicherung. Denn aufgrund nicht vorhersehbarer zukünftiger Entwicklung kann die fortlaufende Kreditwürdigkeit des Schuldners nicht garantiert werden. Arbeitslosigkeit, Scheidung oder Schicksalsschläge können oftmals zur Zahlungsunfähigkeit des Kreditnehmers führen, was wiederum einen bedeutenden Verlust für die Bank darstellen kann.
Als bankübliche Kreditsicherheiten können viele Arten von Vermögensgegenständen verwendet werden, zum Beispiel Einkommen, Sparguthaben, Wertpapiere, Immobilien oder auch Lebensversicherungen. Welche Sicherheiten Kreditgeber letztendlich für den Kredit fordern ist hierbei von der Höhe und Laufzeit des Darlehens abhängig.
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Welche Kreditsicherheiten gibt es?
Werden Sicherheiten bei Krediten herangezogen, können Gläubiger je nach Art, Höhe und Laufzeit des Darlehens zwischen verschiedenen Kreditsicherheiten wählen. Grundsätzlich kann zwischen folgenden Arten der Kreditsicherung unterschieden werden:
- Personalsicherheiten
- Sachsicherheiten
- Forderungsabtretungen
- Pfandrechte
- Sicherungsübereignungen
Personalsicherheiten
Bei Personalsicherheiten haftet neben dem Kreditnehmer eine weitere Person für den vereinbarten Darlehensbetrag. Bei Zahlungsunfähigkeit oder Zahlungsrückständen dürfen Kreditinstitute die Begleichung der Schulden auch von dieser Person einfordern.
Es kann zwischen verschiedenen Arten von Personalsicherheiten unterschieden werden. Hierbei stellt die Bürgschaft die wohl gängigste und bekannteste Form dieser Kreditsicherheit dar.
Reicht die Kreditwürdigkeit und Bonität eines Kreditnehmers für den gewünschten Kredit nicht aus, kann zur Sicherheit ein Bürge eingesetzt werden. Dieser verpflichtet sich im Falle einer Zahlungsunfähigkeit für die entstandenen Schulden gegenüber der Bank aufzukommen. In der Praxis übernehmen meist Eltern eine Bürgschaft für ihre Kinder, da deren Bonität und Kreditwürdigkeit für das Kreditinstitut oftmals nicht ausreicht.
Sachsicherheiten
Eine weitere Art von Kreditsicherheiten stellen sogenannte Sachsicherheiten dar. Bei dieser Sicherheit tritt ein Kreditnehmer sachbezogene Besitzrechte an das Kreditinstitut ab, beispielsweise Autos, Wertpapiere oder auch Immobilien. Im Falle einer Zahlungsunfähigkeit des Schuldners darf der Gläubiger die Sachen verkaufen, um die offenen Forderungen zu begleichen.
Eine Sonderform stellen Hypothek und Grundschuld dar: Sie beziehen sich auf unbewegliche Vermögensgegenstände wie Immobilien oder Grundstücke und zählen somit zu den Grundpfandrechten. Bei beiden Kreditsicherheiten erfolgt eine durch einen Notar kostenpflichtige Eintragung in das Grundbuch, welche Kreditgebern das Recht an den unbeweglichen Vermögensgegenständen sichert.
- Hypothek: Eine Hypothek wird in der Regel in der genauen Höhe des Darlehens Durch Zahlung der monatlichen Kreditbeträge verringert sich gleichzeitig die bestehende Hypothek. Wurde der Kredit vollständig durch den Kreditnehmer abbezahlt, erlischt die Hypothek automatisch.
- Grundschuld: Da eine Grundschuld, im Gegensatz zu der Hypothek, nicht an ein Darlehen gebunden ist, muss sie nicht exakt mit der Höhe der zu sichernden Forderung übereinstimmen. Wird ein Kreditbetrag nicht zurückgezahlt, können Kreditinstitute Zahlungen aus dem mit der Grundschuld belasteten Grundstück fordern. Im Falle eines Zahlungsausfalls des Kreditnehmers ist der Kreditgeber zur Versteigerung des Grundstücks berechtigt. Die Grundschuld erlischt nicht automatisch mit Tilgung der Darlehenssumme – durch eine Löschungsbewilligung des Gläubigers kann sie jedoch kostenpflichtig aus dem Grundbuch gelöscht werden.
Forderungsabtretungen
Pfandrechte
Bei einer Forderungsabtretung, auch Zession genannt, überträgst Du Deine Forderungsansprüche gegenüber Dritten als Kreditsicherheit an einen jeweiligen Kreditgeber. Dies können beispielweise Forderungen aus Mietverhältnissen und Bausparverträgen oder an den Arbeitgeber sein. Wird Dein Einkommen als Kreditsicherung abgetreten, so kann der Gläubiger bei Zahlungsunfähigkeit oder Zahlungsrückständen dieses umgehend bei Deinem Arbeitgeber einfordern.
Neben Forderungsabtretungen, Sach- und Personalsicherheiten stellen auch Pfandrechte eine weitere Form von Kreditsicherheiten dar. Pfandrechte bezeichnen eine Sicherheit, welche sich auf bewegliche Sachen bezieht. Das können in der Regel wertvolle Gegenstände wie Antiquitäten oder Schmuck sein, aber auch Sparguthaben oder Wertpapiere. Wurde Dein Kredit mit Pfandrechten besichert, bleiben Deine Sicherheiten bis zur vollständigen Kreditrückzahlung im Besitz des Kreditgebers.
Sicherungsübereignungen
Die Sicherungsübereignung ähnelt dem bereits genannten Pfandrecht für bewegliches Sachvermögen. Deine Sicherheit wird jedoch in diesem Fall nur treuhänderisch an den Gläubiger übergeben, wodurch dieser zwar rechtlicher Eigentümer der Sache wird, das Nutzungsrecht dagegen aber bei Dir als Schuldner verbleibt.
Dementsprechend kann Du die Kreditsicherheit während der gesamten Kreditlaufzeit umfassend nutzen. Finanzierst Du beispielsweise ein Auto, welches mit einer Sicherungsübereignung abgesichert wird, kannst Du dein neues Fahrzeug direkt und während der gesamten Kreditlaufzeit nutzen.
Was ist der Unterschied zwischen einer abstrakten und einer akzessorischen Kreditsicherheit?
Bei Kreditsicherheiten kann zwischen akzessorischen und abstrakten Sicherheiten unterschieden werden. Akzessorische Sicherheiten sind abhängig von einer Forderung. Sie entstehen mit der Aufnahme eines Darlehens und erlöschen bei vollständiger Tilgung automatisch.
Abstrakte, auch fiduziarische Kreditsicherheiten genannt, sind hingegen in ihrer Entstehung und ihrem Fortbestand unabhängig von einer Forderung und werden meist in Form von Sachsicherheiten treuhänderisch an den Gläubiger übergeben.
Fazit: Diese Kreditsicherheiten können Kreditgeber von Dir fordern!
Möchtest Du gerne einen Kredit bei Deiner Bank aufnehmen, solltest Du Dir im Vorhinein über mögliche Kreditsicherheiten, welche die Bank zur Absicherung der Darlehenssumme fordern kann, bewusst sein. Die Entscheidung, welche Kreditsicherheit in Betracht gezogen wird, liegt jedoch bei der Bank – sie kann je nach Höhe und Laufzeit des Darlehens entscheiden, ob eine Bürgschaft, Hypothek oder doch eine Grundschuld vereinbart wird.
Kannst Du gegenüber der Bank eine gute Bonität und Kreditwürdigkeit sowie Sicherheiten in Form von Sparguthaben, Wertpapieren oder anderen Vermögensgegenständen vorweisen, steht der Aufnahme eines Kredites kaum noch etwas im Weg!
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