Tilgungsplan erstellen

Was ist ein Tilgungsplan?

Ein Tilgungsplan wird in der Regel als Tabelle dargestellt. Darauf kannst Du auf einen Blick die Höhe der Kosten für die Rückzahlung Deines Darlehens erkennen – aufgeschlüsselt in den Tilgungs- und Zinsanteil. Ein Tilgungsplan kann für monatliche, quartalsweise, halbjährliche oder jährliche Ratenzahlungen angelegt werden und kann Dich dabei unterstützen, die Finanzierbarkeit eines Kredits abzuschätzen.

Zusammen mit Deinem Kreditgeber oder Deiner Bank kannst Du die Höhe der Sollzinsbindung sowie den anfänglichen Tilgungssatz ermitteln. Die Zinsbindung sichert Dir einen unveränderten Zinssatz des Kreditgebers zu, auch wenn sich beispielsweise die Leitzinsen während der Laufzeit verändern. Bei Deinem Tilgungssatz spielt dagegen Dein Alter eine Rolle: Um im besten Fall zum Renteneintritt die Tilgung abgeschlossen zu haben, kann es sinnvoll sein, einen höheren Tilgungssatz zu wählen, je älter Du bei Abschluss der Finanzierung bist.

Warum brauche ich einen Tilgungsplan für einen Kredit?

Der Tilgungsplan stellt eine einfache Möglichkeit dar, um Ausgaben zu überblicken und gleichzeitig versteckte Kosten aufzudecken. Mit Hilfe des Tilgungsplans kannst Du eine deutlich bessere Übersicht über den Verlauf der Finanzierung erhalten als durch eine reine Vertragsübersicht. Bei einem Tilgungsplan wird nicht nur der Tilgungssatz berücksichtigt, sondern es fließen sämtliche Informationen des Kredites – z. B. über die Zinsen – für die folgenden Jahre ein.

Das Erstellen eines Zins- und Tilgungsplans kann ebenfalls dabei helfen, die Qualität verschiedener Kreditangebote zu überprüfen. Diese können mittels der Berechnung des Plans unkompliziert gegenübergestellt werden, ohne dass Kosten in undurchsichtigem Papierkram untergehen. Ein Tilgungsplan gibt auf einen Blick eine Übersicht über folgende Faktoren:

• Restschuld und Restlaufzeit
• Gesamtkosten und Kosten pro Jahr
• Zins- und Tilgungskosten

Tilgungsplan für ein Annuitätendarlehen

Am häufigsten kommt der Tilgungsplan zur Berechnung eines Annuitätendarlehens zum Einsatz. Er bietet die Möglichkeit, den Anteil von Tilgung und Zinsen in der Tilgungsrate zu durchblicken: Das Annuitätendarlehen stellt zwar einen Kredit mit Raten in gleichbleibender Höhe dar, variiert aber dabei die Verteilung des Zinsanteils und somit auch des reinen Tilgungsanteils. Während dieser mit fortschreitenden Jahren sinkt, steigt der Zinsanteil hingegen kontinuierlich an. Auf Grund dieses Ablaufs eignet sich das Erstellen eines Tilgungsplans für ein solches Darlehen besonders gut. Durch die einfache Darstellung und Berechnung gewinnt man einen umfassenden Überblick. Sowohl die Verteilung der Zinsen als auch der Stand der Annuität und die Höhe der Restschuld sind auf einen Blick erkennbar.

Tilgungsplan für einen Ratenkredit

Im Gegensatz zum Annuitätendarlehen gibt es bei einem Ratenkredit – auch Tilgungsdarlehen genannt – keine gleichbleibenden Raten. Das bedeutet, dass die monatliche Aufwendung über die Jahre hinweg sinkt. Während Du zunächst mit einer recht hohen Summe aus Tilgung und Zins startest, profitierst Du mit steigender Laufzeit von der Verringerung Deiner Beträge. Auch für die Begleichung der Restschuld eines Ratenkredits stellt der Tilgungsplan also eine gute Übersicht dar.

Da die anfänglich hohe Rate viele potenzielle Kreditnehmerinnen und Kreditnehmer abschreckt, sollte bedacht werden, dass der Zinsanteil des Tilgungsdarlehens stetig absinkt. Der Tilgungsanteil bleibt monatlich gleich – lediglich die verringerten Zinsen lassen die Gesamtsumme der Monate sinken. Berechnest Du also mittels des Tilgungsplans die Restschuld Deines Ratenkredits, solltest Du Deine Kosten unkompliziert überblicken können.

Tilgungsplan mit Sondertilgung

Die Zahlung einer Sondertilgung kommt in der Regel dann für Darlehen ins Spiel, wenn die monatliche Tilgungsrate vermindert werden soll. Möchtest Du von einem geringeren monatlichen Aufkommen profitieren, zahlst Du aufgrund der Entlastung zu Beginn oder innerhalb der Finanzierung eine größere Summe in Form einer Sondertilgung. So wird Deine Restschuld direkt um die Höhe der Sondertilgung verringert. Auch dieser Faktor kann in die Berechnung des Kredits über einen Tilgungsplan einfließen. Der grundlegende Vorteil liegt bei dieser Vorgehensweise darin, die Zeitpunkte der Abgabe einer Sondertilgung innerhalb der Laufzeit bereits planen und vorbereiten zu können. Somit weißt Du genau, wann Du im laufenden Jahr anfangen solltest zu sparen und wann Kosten möglicherweise umgelegt werden müssen.

Baufinanzierung mit einem Tilgungsplan überwachen

Gerade junge Familien planen oftmals trotz geringen Eigenkapitals den Bau ihres Hauses oder der gewünschten Wohnung. Um Ausgaben und Einnahmen für die Baufinanzierung abschätzen und bewerten zu können, kann beispielsweise eine Haushaltsrechnung hinzugezogen werden. Mit deren Hilfe können nicht nur die Ausgaben des Haushalts, sondern beispielsweise auch die Verpflichtungen eines Darlehens angesammelt werden. Doch auch der Tilgungsplan kann hier zum Einsatz kommen. Um zu prüfen, ob eine ausreichende finanzielle Sicherheit vorherrscht, kann man sich diesen entweder selbst oder über einen Tilgungsrechner erstellen, oder fragt ihn beim entsprechenden Kreditvermittler an. Da es sich bei der Baufinanzierung in der Regel um ein Annuitätendarlehen handelt, kann ein Tilgungsplan die optimale Übersicht von Annuität, Zinsbindung, Zinsanteil und Höhe der Gesamtsumme der Tilgung für die Finanzierung bieten. Zudem lässt er sich dazu einsetzen, Kreditangebote und Bauzinsen verschiedener Institute und Banken zu vergleichen.

Wie kann man einen Tilgungsplan erstellen?

Ein Tilgungsplan kann beispielsweise per Excel selbst erstellt oder über einen Online-Tilgungsrechner ermittelt werden. Dazu sollten die Werte für Zinssatz, Laufzeit und vorgesehene Kreditsumme bereits vorliegen. Danach können die jährliche Rate (Annuität) sowie Tilgungs- und Zinsanteile berechnet werden. Die Werte werden in einem Tilgungsplan über die einzelnen Jahre verteilt aufgelistet.

Egal, ob Online-Rechner oder selbst erstellter Tilgungsplan: Die weiterführende Aussicht über die Ausgaben des gewünschten Kredites kann neben aktueller Planung zusätzlich auch mögliche Kosten einer Anschlussfinanzierung oder Beträge nach dem Ablauf der Sollzinsbindung prognostizieren. Ein Tilgungsplan für einen Kredit kann also auf die persönlichen Bedürfnisse abgestimmt und individuell erweitert werden.

Fazit: Behalte mit einem Tilgungsplan den Überblick

Ein Tilgungsplan verschafft Dir die Möglichkeit, Deine Kosten im Überblick zu behalten und verschiedene Darlehen vergleichen zu können. Als Kreditnehmerin bzw. Kreditnehmer stehen Dir mehrere Optionen zur Verfügung, wie ein Tilgungsplan erstellt werden kann:

• Eine selbst erstellte und auf Deine Bedürfnisse ausgerichtete Excel-Tabelle
• Durch eine (Online-)Vorlage
• Mit einem Online-Tilgungsrechner
• Über zuständige Kreditvermittler oder Banken

Grundsätzlich kann der Tilgungsplan immer dann angebracht sein, wenn Du beispielsweise bezüglich der Qualität des Angebotes verunsichert bist. Aber egal, ob Annuitätendarlehen oder Tilgungsdarlehen – die Möglichkeit der Darstellung Deiner Restschuld durch einen Tilgungsplan steht Dir für jede Art von Kredit zur Verfügung.

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