Es gibt eine Vielzahl von Gründen, wegen deren Kreditnehmer ihren Kredit vorzeitig kündigen möchten. Es gibt Umstände, die dazu beitragen, dass eine vorzeitige Kündigung Deines Kredits sinnvoll ist. Das ist beispielsweise der Fall, sobald Du ein günstigeres Kreditangebot bei einer anderen Bank erhältst. Günstigere Konditionen sind durchaus ein Faktor, der Dich zu einer Kündigung Deines Kredits bewegen kann. Auch, wenn Du z.B. durch eine Erbschaft genügend Geld hast, sodass Du ein Darlehen frühzeitig zurückzahlen kannst, macht es Sinn, den Kredit zu kündigen.
Ob Du als Kreditnehmer Deinen Kreditvertrag vorzeitig kündigen kannst, hängt von einigen Voraussetzungen ab. Diese werden Dir hier dargelegt.
Die Kreditart bestimmt wann Du Dein Darlehen kündigen kannst
Die Kündigungsfrist Deines Darlehens hängt von der Kreditart ab. Sowohl der Kontokorrentkredit als auch der Dispokredit können jederzeit gekündigt werden. Ein Ratenkredit mit einem festen monatlichen Zinssatz ist jeden Monat kündbar. Ein Kredit ohne Zinsbindung, keine Zinsfestschreibung, ist jederzeit mit einer Kündigungsfrist von drei Monaten möglich. Darlehen mit Zinsfestschreibung können bei Ende der Zinsbindung mit einer Frist von einem Monat gekündigt werden. Wenn Du Deinen Kredit kündigen möchtest, solltest Du demnach auf die unterschiedlichen Kündigungsfristen achten.
Unter welchen Voraussetzungen kann ich einen Kredit kündigen?
Wann Du als Kreditnehmer Dein Darlehen kündigen kannst, hängt von dem Zeitpunkt ab, an dem Du den Kreditvertrag eingegangen bist. Seit Juni 2010 gilt eine neue EU-Verbraucherrichtlinie für Ratenkredite. Kreditverträge, die nach dieser Richtlinie eingegangen wurden, sind leichter durch den Kreditnehmer zu kündigen: Die maximale Kündigungsfrist liegt bei einem Monat. Teilweise ist es sogar möglich, einen Kredit fristlos zu kündigen.
Kredite, die vor der neuen EU-Verbraucherrichtlinie aufgenommen wurden, haben eine Kündigungsfrist von drei Monaten. Diese Kündigungsfrist ist im BGB geregelt.
Kreditvertrag kündigen: Sonderfall Immobilien- und Baukredite
Wenn Du Deinen Kredit kündigen willst und dieser bereits zehn Jahre läuft, hast Du laut BGB ein Kündigungsrecht. Diese Regelung gilts vor allem für Baukredite. In dem Fall musst Du als Kreditnehmer mit einer Kündigungsfrist von sechs Monaten rechnen. Das Sonderkündigungsrecht bei Immobilienkrediten ist zudem unabhängig von der Sollzinsbindung. Falls Du Deinen Immobilienkredit vorzeitig kündigen möchtest, solltest Du Dich frühzeitig um eine passende Anschlussfinanzierung kümmern. Den bestehenden Kredit umzuschulden ist häufig sinnvoll für Dich als Kreditnehmer. Bei einem Umschuldungskredit solltest Du die Zinsbindung und die Laufzeit stets beachten.
Kredit kündigen mit Sondertilgungsrecht
Durch eine Sondertilgung wird die Kreditsumme reduziert und somit ebenfalls Rückzahlung der Zinsen. Die Reduzierung muss bei einer Vorfälligkeitsentschädigung einberechnet werden, da sich dabei die Restschuld des Kreditnehmers verringert. Dabei fällt auch die Vorfälligkeitsentschädigung geringer aus. Wenn Du planst, Deinen Kredit zu kündigen, solltest Du darauf achten, ob Du Sondertilgungsrecht hast und wie sich dies auf Deine Rückzahlung auswirkt.
Kredit kündigen ohne Vorfälligkeitsentschädigung?
Die Vorfälligkeitsentschädigung wird von einer Bank verlangt, wenn Kreditnehmer ihren Kredit frühzeitig beenden – den Kreditvertrag also kündigen. Bei einer Kündigung des Kreditvertrags kann die Bank im Gegenzug einen Ausgleich verlangen, da sie das Geld nicht mehr zu dem eigentlichen Zinssatz anlegen kann.
Ein Kredit kann auch ohne Forderung der Vorfälligkeit gekündigt werden. Wird ein Ratenkredit, der vor 2010 abgeschlossen wurde, nach einem halben Jahr Laufzeit und Einzahlung gekündigt, darf die Bank keine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Bei Darlehen, die auf einer langen Laufzeit und Zinsbindung aufbauen, wie beispielsweise eine Baufinanzierung, gelten hinsichtlich der Vorfälligkeitsentschädigung andere Bestimmungen nach BGB. So kannst Du in Deinem Kreditvertrag die Widerrufsbelehrung prüfen. Falls diese Belehrung Fehler enthält, darf die Bank keine Vorfälligkeitsentschädigung erheben.
Wann kann die Bank einen Kredit kündigen?
Du fragst Dich, unter welchen Umständen die Bank Deinen Kredit kündigen kannst? Hier findest Du mögliche Gründe für eine Kreditkündigung seitens der Bank. Im Falle eines Zahlungsverzugs kann die Bank Deinen Kreditvertrag kündigen. Dies ist allerdings nur möglich, wenn Du zwei aufeinander folgende Raten verspätet zahlst.
Ein Immobilienkredit kann Dir nur vom Kreditgeber gekündigt werden, wenn Du mit mindestens zwei aufeinander folgenden Raten komplett oder teilweise in Verzug bist. Der Verzug muss dabei mindestens 2,5 % des Kreditbetrags entsprechen.
Die Bank kann Kredite außerdem unter bestimmten Voraussetzungen außerordentlich kündigen. Für eine außerordentliche Kündigung des Kreditvertrags muss ein Fehlverhalten des Kreditnehmers vorliegen. Zu derartigen Fehlverhalten gehören falsche Angaben im Kreditantrag oder eine signifikante Verschlechterung der Vermögensverhältnisse. Wenn Du als Kreditnehmer trotz Aufforderung seitens der Bank keine Kreditsicherheiten verstärkst, kann dies ebenso zu einer außerordentlichen Kündigung führen.
Darauf solltest Du bei der Kündigung Deines Darlehensvertrags achten
Um Deinen Kredit ordnungsgemäß zu kündigen, musst Du einige Dinge beachten. Zum einen muss die Kündigung stets fristgerecht erfolgen und auf postalischem Weg eingereicht werden. Die Kündigung erhält erst durch die Bestätigung der Bank ihre Gültigkeit. Nach der Kündigung des Darlehensvertrags muss der Kreditnehmer die ausstehende Restschuld innerhalb von 14 Tagen zurückzahlen. Ansonsten ist die Kreditkündigung hinfällig.
Alternative zur Kündigung: Umschuldung des Darlehens
Bist Du unzufrieden mit den Konditionen Deines Darlehens oder mit Deiner Bank? Eine Kündigung des Kredits ist nicht die einzige Möglichkeit, die Du hast. Du kannst Deinen Kredit auch umschulden. Ein Ratenkredit von auxmoney eignet sich bestens zur Umschuldung Deines bestehenden Kredits. Unter Umschuldung wird das Ablösen eines oder mehrerer Kredite durch einen neuen Kredit bezeichnet. Eine Umschuldung bietet sich immer an, wenn der Umschuldungskredit bessere Konditionen aufweist oder durch eine niedrigere Monatsrate die finanzielle Belastung des Kreditnehmers senkt.