Hast Du Deine Wunschimmobilie gefunden, steht dem Hauskauf nichts mehr im Weg – oder? Die Interessenten werden beim Immobilienkauf häufig mit der Frage nach einer Finanzierungsbestätigung konfrontiert. Viele Kaufinteressenten wissen dabei gar nicht, was man darunter versteht oder warum diese überhaupt notwendig ist.
Die vorläufige Zusage für einen Immobilienkredit in Form einer Finanzierungsbestätigung kann dabei helfen, den Hauskauf schneller abzuwickeln und sowohl den Makler als auch den Verkäufer von sich zu überzeugen. Durch die finanzielle Sicherheit verringert sich für den Verkäufer das Risiko, dass der Kaufinteressent, aufgrund einer nicht erhaltenen Finanzierung, den Kaufvertrag nicht erfüllen kann.
Stellt die Finanzierungszusage einen verbindlichen Kreditvertrag dar? Kann man auch ohne Zusage einen Kaufvertrag schließen? Diese und weitere Fragen rund um das Thema Finanzierungsbestätigung beantworten wie Dir im nachfolgenden Ratgeber.
Was ist eine Finanzierungsbestätigung?
Mit der Finanzierungsbestätigung erklärt sich eine Bank bzw. ein Kreditinstitut dazu bereit, dem Antragssteller ein Darlehen in gewünschter Höhe zu gewähren. Aus diesem Grund wird die Finanzierungsbestätigung auch als Finanzierungszusage bezeichnet.
Die Finanzierungsbestätigung kann verbindlich oder unter Vorbehalt ausgestellt werden. Letzteres kann beispielsweise der Fall sein, wenn noch nicht alle Unterlagen eingereicht wurden. Rechtlich gesehen stellt die Bestätigung allerdings keinen gültigen Kreditvertrag zwischen Bank und Antragssteller dar.
Wofür braucht man eine Finanzierungsbestätigung?
Eine Finanzierungsbestätigung kommt hauptsächlich beim Kauf von Immobilien zum Einsatz. Der Verkäufer möchte damit verhindern, dass der Kaufinteressent der Immobilie den Kaufpreis nicht bezahlen kann und somit der Immobilienverkauf nicht zustande kommt, obwohl vielleicht der Kaufvertrag bereits unterschrieben wurde. Durch die Finanzierungszusage wird somit eine Art Garantie ausgesprochen, dass der Käufer solvent ist und über die notwendige Bonität zum Kauf der Immobilie verfügt.
Hat der Verkäufer es besonders eilig, kann eine Finanzierungbestätigung dabei helfen, den Kauf der Immobilie schneller abzuwickeln, denn anhand der Bankzusage kann der Verkäufer von einer schnellen Bezahlung ausgehen. Außerdem kann man sowohl dem Makler als auch dem Verkäufer beweisen, dass man echtes Interesse an der Immobilie hat.
Wenn man sich eine Eigentumswohnung oder ein Haus kaufen will und sich bereits einen Preisrahmen für das zukünftige Eigenheim festgelegt hat, kann man die Finanzierungsbestätigung bereits vor einer Besichtigung beantragen – auch ohne eine direkte Zusage für das Objekt zu haben. Aus Käufersicht kann das erheblich dabei helfen, die gewünschte Wohnimmobilie zu erhalten und den Verkauf zu beschleunigen.
Die Finanzierungszusage sollte allerdings spätestens vor der notariellen Beurkundung des Kaufvertrages vorliegen. Es wird dazu geraten, den Kaufvertrag niemals vor einer gesicherten Finanzierung zu unterschreiben. Wird der Kaufvertrag unterschrieben, aber der Kredit nicht gewährt, ist der Käufer, wenn es kein Widerrufsrecht gibt, zum Kauf der Immobilie verpflichtet.
Wie bekomme ich eine Finanzierungsbestätigung?
Um eine Finanzierungsbestätigung zu bekommen, muss zunächst ein Beratungstermin bei der Bank vereinbart werden. Bei diesem Termin wird das Kaufobjekt vom Interessenten vorgestellt. Dabei kannst Du die Bescheinigung bzw. die Finanzierung nicht nur bei Deiner Hausbank anfragen. Dir steht es frei, bei verschiedenen Kreditinstituten Termine zu vereinbaren, um die Finanzierungsangebote zu vergleichen und Dich anschließend für das passende zu entscheiden. Zum Banktermin musst Du einige Unterlagen mitbringen. Welche Dokumente für die Bestätigung über die Baufinanzierung notwendig sind, wird Dir im nächsten Absatz erklärt.
Finanzierungsbestätigung anfordern: Welche Unterlagen braucht man?
Möglichst präzise Angaben zum Kaufobjekt und der persönlichen finanziellen Situation können dafür sorgen, dass die Bank bereits bei einem ersten Beratungstermin eine möglichst genaue Aussage über den Finanzierungsrahmen machen kann. Diese Unterlagen werden ohnehin zum Abschluss des Darlehensvertrags benötigt, sodass Du diesen Schritt bereits im Vorfeld erledigen kannst. Je mehr Daten Du vorab einreichst, desto verbindlicher fällt die Finanzierungszusage in der Regel aus.
Diese Unterlagen sind für eine Finanzierungsbestätigung notwendig:
- Personalausweis: Die Bank benötigt die persönlichen Angaben für ihre Unterlagen und für die Einholung der Schufa Auskunft, um die Bonität sicherzustellen
- Einkommensnachweise: Daran lässt sich erkennen, ob der Antragssteller im Stande ist, die monatlichen Raten für das Darlehen zu tragen
- Nachweise zu Sicherheiten: Die Bank verschafft sich einen Überblick darüber, ob genügend Eigenkapital für den Hauskauf oder eine Lebensversicherung vorhanden ist oder sogar eine
- weitere Immobilie als Sicherheit für die Finanzierung eingebracht werden kann. Die Eigenkapitalnachweise sind zudem für die Konditionen der Baufinanzierung entscheidend
- Daten zum Kaufobjekt: Potenzielle Käufer sollten alle Informationen zur Immobilie Dazu gehört Lage, Größe und Zustand des Hauses. Bei einem Neubau können die Baupläne und ein Exposé eingereicht werden
Fallen für die Finanzierungsbestätigung Kosten an?
In den meisten Fällen werden von einem Kreditinstitut keine Gebühren für die Finanzierungsbestätigung verlangt, da sie beim Abschluss einer Baufinanzierung durch die Zinszahlungen ohnehin Geld verdienen.
Erkundige Dich am besten bereits beim ersten Beratungstermin, ob Kosten für das Ausstellen der Finanzierungsbestätigung für den Hauskauf anfallen. Da für die Bank bei Selbständigen ein höherer Prüfungsaufwand nötig ist, ist die Wahrscheinlichkeit höher, dass Gebühren erhoben werden.
Wie schnell bekommt man eine Finanzierungsbestätigung?
In der Regel liegt die Finanzierungsbestätigung bereits innerhalb weniger Tage vor. Die genaue Dauer, bis die Finanzierungsbestätigung vorliegt, hängt davon ab, wie umfangreich die eingereichten Unterlagen sind und wie gut die Bonität des Antragsstellers ist. Eine gute Bonität kann die Ausstellung der Vorabzusage beschleunigen.
Der Abschluss eines Kreditvertrages kann dagegen bis zu 14 Tagen dauern. Daher kann die Einholung einer Finanzierungszusage dem Kaufinteressenten bei der Abwicklung des Hauskaufs viel Wartezeit ersparen.
Vor- und Nachteile der Finanzierungszusage im Überblick
Mittels Finanzierungsbestätigung können sich Kaufinteressenten Ihre Wunschimmobilie schneller sichern. Interessenten können sowohl dem Verkäufer als auch dem Makler echtes Interesse an der Immobilie sowie eine solide Finanzierung vorweisen.
Auch aus Verkäufersicht ist die vorläufige Finanzierungsbestätigung sinnvoll. Ohne gesicherte Finanzierung haben viele Verkäufer die Sorge, dass der Käufer aus dem Kauf aussteigt, wenn er keine Finanzierung bekommt. Die Auflösung des bereits geschlossenen Kaufvertrags ist ein komplizierter Prozess und ist mit zusätzlichem Zeitaufwand verbunden. Der Verkäufer kann Schadenersatzansprüche geltend machen, was für den Käufer zusätzlich mit hohen Kosten verbunden sein kann. Bis der Verkäufer einen neuen Interessenten für die Immobilie findet und erneut einen Vertrag abschließen kann, vergeht einige Zeit, in der die Immobilie bereits verkauft sein könnte.
| Vorteile | Nachteile |
| · Schnelle Abwicklung des Immobilienkaufs
· Sicherheit für Käufer, Verkäufer und Makler · Schnelle Bestätigung der Bonität · Schnellerer Erhalt des Kreditvertrags, da wichtige Unterlagen schon vorliegen |
· Die Finanzierungsbestätigung ist eventuell mit Kosten verbunden |
Wie lange ist eine Finanzierungsbestätigung der Bank gültig?
Die Gültigkeit einer Finanzierungszusage ist von Bank zu Bank unterschiedlich. Frage am besten im ersten Beratungsgespräch nach, wie lange die vorläufige Zusage in Deinem Fall gültig ist.
Das ist vor allem während einer langen Immobiliensuche wichtig zu wissen. Ist die Finanzierungsbestätigung für den Immobilienkauf abgelaufen, musst Du Dir vor dem Kauf zunächst eine neue Bescheinigung vom Kreditinstitut ausstellen lassen.
Ist eine Finanzierungsbestätigung verbindlich?
In der Regel handelt es sich bei der Finanzierungsbestätigung um eine vorläufige Zusage – sie ist also nicht verbindlich. Werden bereits umfangreiche Unterlagen vorgelegt, kann auch ein verbindlicher Bescheid der Bank ausgestellt werden.
Achte auf Formulierungen wie „nach erstem Eindruck“ oder „nach erster Einschätzung“. Findest Du diese Aussagen in Deiner Finanzierungsbestätigung, ist diese womöglich nicht verbindlich. Endgültige Sicherheit hast Du erst, wenn der Kreditvertrag vorliegt.
Sofern der Kaufinteressent noch keinen Kreditvertrag unterschrieben hat, hat er durch die vorläufige Finanzierungsbestätigung allerdings auch jederzeit die Möglichkeit, sich für ein anderes Kreditinstitut zu entscheiden.
Gibt es eine Alternative zur Finanzierungsbestätigung?
Neben Finanzierungsbestätigungen können von Verkäufern und Maklern auch gewisse Kapitalnachweise gefordert werden, die eine Sicherheit beim Verkauf gewährleistet, dass der Käufer den Kaufpreis zahlen kann. In den meisten Fällen reicht dafür bereits ein Kontoauszug oder ein Gehaltsnachweis. Dies ist allerdings nicht immer einheitlich geregelt.
Unser Tipp: Frage vor der Besichtigung beim Verkäufer nach, welche Nachweise er von Dir benötigt. Das zeigt nicht nur Dein Interesse an der Immobilie – Du gibst dem Immobilienverkäufer bereits vor dem Verkauf eine gewisse finanzielle Sicherheit.
Kann man auch ohne Finanzierungsbestätigung zum Notar?
Grundsätzlich steht es dem Käufer und Verkäufer frei, auch ohne eine Finanzierungsbestätigung einen Termin beim Notar zu vereinbaren. Das ist aber eher die Ausnahme, denn in der Regel besteht der Verkäufer bereits im Vorfeld auf eine Bestätigung der Finanzierung, um sicherzugehen, dass der Kaufinteressent den Kaufpreis zahlen kann.
Ist der Kaufvertrag für das Haus unterzeichnet, bist Du – auch, wenn keine Finanzierung bewilligt wird – zur Zahlung verpflichtet. Zur Absicherung aller Parteien sollte deshalb bereits frühzeitig eine Finanzierungsbestätigung bei der Bank angefordert werden.