Baufinanzierung für Beamte

Besonderheiten in der Baufinanzierung für Beamte

Zunächst muss beachtet werden, dass es verschiedene Arten von Beamten gibt. Die wichtigste Unterteilung der Berufsgruppe erfolgt zwischen Beamten auf Lebenszeit und Anwärtern. Beamtenanwärter sind wiederum in Beamte auf Probe und Beamte auf Widerruf zu unterteilen. In diesen Fällen ist noch nicht der volle Status eines Beamten erreicht und die Ernennung zum Beamten auf Lebenszeit steht noch aus. Zudem gibt es noch Beamte auf Zeit. Diese werden auch Wahlbeamte genannt, da sie meistens durch eine Wahl in ein Amt gewählt werden. Für die Baufinanzierung und die Vergabe von Krediten ist vor allem die Unterscheidung zwischen Beamten auf Lebenszeit und Anwärtern von Bedeutung. Im Vergleich zu Beamten auf Lebenszeit müssen Beamte, die noch nicht den vollen Beamtenstatus erlangt haben, mit schlechteren Konditionen bei Krediten rechnen. Dies ist vor allem auf die Unkündbarkeit der Beamten auf Lebenszeit zurückzuführen. Richter und Soldaten zählen zu Berufsgruppen, die rechtlich ähnlich zu bewerten sind wie Beamte. Deshalb profitieren Darlehensnehmer dieser Berufsgruppen auch häufig bei Finanzierungen durch günstigere Konditionen.

Profitieren Beamte auf Probe von Vorteilen bei einem Immobilienkredit?

Bei Beamten auf Probe, die noch nicht zu Beamten auf Lebenszeit berufen wurden, muss in der Regel noch eine Probezeit von 3 bis 5 Jahren durchlaufen werden. Für einige Banken ist die Aussicht auf den vollwertigen Beamtenstatus aber bereits ausreichend, um Beamten auf Probe günstigere Zinsen und Konditionen bei Immobilienkrediten anzubieten. Der Job von Beamten auf Probe wird bei der Vergabe von Krediten ebenfalls als sicher erachtet, denn selbst wenn er die Probezeit nicht besteht, kann er weiterhin als Angestellter im öffentlichen Dienst beschäftigt werden.

Welche Vorteile haben Beamte bei der Baufinanzierung?

Wie alle Antragsteller bei Darlehen müssen Beamte bei der Baufinanzierung ihr Einkommen offenlegen. Im Vergleich zu normalen Angestellten haben Beamte allerdings den entscheidenden Vorteil, dass sie in der Regel nicht gekündigt werden können. Diese Unkündbarkeit sorgt für ein stabiles Einkommen, was sich positiv auf die Konditionen eines Immobilienkredites für Beamte auswirkt. Auch im Fall von Erkrankungen oder während der Rente sind Beamte bessergestellt als Angestellte oder Selbstständige. Aus diesen Gründen erhält man bei der Baufinanzierung als Beamter besonders günstige Konditionen von der Bank. In der Regel äußern sich die verbesserten Konditionen des Beamtenkredites durch günstigere Zinsen oder auch durch eine längere Laufzeit. Zudem ist es einfacher, mit weniger oder sogar keinem Eigenkapital Darlehen zu erhalten als beispielsweise bei der Baufinanzierung für Selbstständige.

Zins-Vorteile in der Baufinanzierung

Ein zentraler Vorteil bei der Baufinanzierung als Beamter ist der angebotene Zinssatz. Bei Beamten gibt es keine konjunkturellen oder strukturellen Risiken, die das Einkommen gefährden könnten, sodass für Banken und Kreditgeber nur ein geringes Risiko von Zahlungsausfällen bei Baukrediten für Beamten besteht. Selbst wenn es sich beim Beamtenkredit um einen Annuitätendarlehen handelt, ohne die Möglichkeit Raten flexibel anzupassen, ist das Risiko eines Zahlungsausfalls sehr gering. Aufgrund ihres gesicherten Einkommens und der praktischen Unkündbarkeit erhalten Beamte deshalb Angebote zur Finanzierung einer Immobilie mit niedrigem Zinssatz.

Längere Laufzeiten von Beamtenkrediten

Neben den günstigeren Zinssätzen werden Immobilienfinanzierungen für Beamte außerdem zu längeren Laufzeiten angeboten. Dies ist ebenfalls auf die Unkündbarkeit der Beamten zurückzuführen. Durch die sichere Arbeitsstelle ist es sehr wahrscheinlich, dass auch in späteren Jahren der Finanzierung keine Probleme bei der Tilgung des Beamtenkredits auftreten.

Höhere Tilgung

Einhergehend mit dem sicheren Einkommen ist es für Beamte – im Vergleich zu Angestellten – deutlich einfacher eine langfristige Finanzplanung aufzustellen. Somit ist es beim Beamtenkredit unter Umständen möglich, die Kreditsumme und anfallende Zinsen in höheren Tilgungen zurückzuzahlen. Je nachdem, ob in den Konditionen der Baufinanzierung für Beamte die Möglichkeit von Sondertilgungen aufgeführt ist, kann zudem ein großer Teil der Kreditsumme oder sogar die komplette Restschuld mit einer Zahlung beglichen werden.

Weniger Eigenkapital

Ein weiterer Vorteil, den das sichere Einkommen von Beamten mit sich bringt ist, dass weniger Eigenkapital für die Bewilligung einer Baufinanzierung vorgewiesen werden muss. Wobei dies praktisch sein kann, wenn man z. B. nicht sein gesamtes Erspartes als Eigenkapital für die Baufinanzierung verwenden möchte, sollte man beachten, dass sich weniger Eigenkapital negativ auf die Konditionen des Beamtenkredites auswirken.

Wird eine Baufinanzierung für Beamte auch ohne Eigenkapital gewährt?

Dank des sicheren Einkommens sind für Beamte auch Baufinanzierungen mit wenig bzw. ganz ohne Eigenkapital möglich. Allerdings wirkt sich wie bei allen anderen Kreditnehmern der Anteil des Eigenkapitals auf die Konditionen des Darlehens aus – auch, wenn der Zinsaufschlag bei Beamten womöglich geringer ausfällt. Deshalb ist es auch für Beamte sinnvoll, Eigenkapital beim Hauskauf oder Hausbau einzubringen. Wir empfehlen einen Eigenkapitalanteil von mindestens 15 Prozent.

Rechenbeispiel: Lohnt sich eine Baufinanzierung für Beamte ohne Eigenkapital?

In den folgenden Tabellen haben wir Dir vereinfachte Rechenbeispiele zur Baufinanzierung von Beamten mit 10 %, 20 % und ohne Eigenkapital bei gleichhoher Tilgung dargestellt. Anhand der Höhe der monatlichen Rate der verschiedenen Szenarien ist schnell zu erkennen, dass das Einbringen von Eigenkapital die monatliche finanzielle Belastung deutlich senkt. Ausschlaggebende Faktoren dafür sind der geringere Zinssatz und die geringere Kreditsumme. Deswegen ist es ratsam, auch als Beamter bei der Finanzierung einer Immobilie Eigenkapital einzubringen, um so die monatlichen Zahlungen möglichst gering zu halten. So hat man über die Laufzeit der Baufinanzierung deutlich mehr finanzielle Freiheit.

Immobilienfinanzierung für Beamte als Beamtendarlehen

Im Alltag werden die Begriffe Beamtenkredit und Beamtendarlehen häufig synonym verwendet, obwohl es sich dabei um zwei verschiedene Arten der Finanzierung handelt. Der Beamtenkredit ist ein gängiger Ratenkredit, der sich durch seine günstigen Konditionen auszeichnet. Beim Beamtendarlehen hingegen handelt es sich um ein Darlehen inklusive Versicherung. Mit den monatlichen Raten werden die Zinszahlungen beglichen, der Tilgungsanteil fließt in eine Versicherung. Dabei handelt es sich meistens um eine Kapitallebens- oder Rentenversicherung. Die Restschuld des Beamtendarlehens wird erst am Ende der Laufzeit mit der Versicherung getilgt. Aus diesem Grund spricht man auch von einem endfälligen Darlehen. Verglichen mit einem Annuitätendarlehen, bei dem die Zinsbelastung mit zunehmender Laufzeit abnimmt, bleibt beim Beamtendarlehen die Zinsbelastung über die gesamte Laufzeit gleich. In den aktuellen Niedrigzinszeiten ist ein Immobilienkredit für Beamte aber eher zu empfehlen, da dieser günstiger ist. Bei auxmoney bieten wir Dir die Immobilienfinanzierung für Beamte zu fairen Konditionen an. Die Anfrage für den Kredit erfolgt dabei ganz einfach und online. So kannst Du Dir Deinen Traum vom Eigenheim unkompliziert und ohne nervigen Papierkram erfüllen.

Was Du als Beamter bei der Baufinanzierung beachten solltest

Trotz der guten Konditionen bei Baukrediten für Beamte, kann die Finanzierung einer Immobilie schnell zur finanziellen Last werden. Deshalb sollten auch Beamte einige Dinge bei der Baufinanzierung beachten:

• Zinsen und Tilgung richtig kalkulieren
• Eigenkapital einbringen
• Nebenkosten beim Hausbau einberechnen
• Rücklagen anlegen
• Informationen über Zuschüsse und Fördermöglichkeiten einholen
• Die richtige Zinsbindung auswählen
• Kostenlose Sondertilgungen vereinbaren

Um sicher zu gehen, dass man sich mit den monatlichen Raten nicht übernimmt, ist es wichtig, die Zinsen und Tilgung richtig zu kalkulieren. So kann ein gründlicher Finanzplan für die Laufzeit des Kredites aufgestellt werden aus dem hervorgeht, wie hoch die finanzielle Last durch die Baufinanzierung für Beamte ist. Wie zuvor dargestellt, sollten zur Reduzierung der monatlichen Raten zudem mindestens 15 Prozent Eigenkapital eingebracht werden. Bei der Finanzplanung ist es ebenfalls wichtig, nicht die Baunebenkosten, wie z. B. die Maklerprovision oder Notarkosten, zu vergessen. Diese betragen meist 10 bis 15 Prozent des Kaufpreises der Immobilie und sind somit nicht zu vernachlässigen. Bei einer Eigentumswohnung ist außerdem die Instandhaltungsrücklage zu beachten. Grundsätzlich ist es immer empfehlenswert, Rücklagen anzulegen. Falls unvorhergesehene Kosten auftreten, sollte die Rückzahlung des Darlehens nicht gefährdet werden. Außerdem gibt es verschiedene Zuschüsse und Förderdarlehen, wie die KfW Förderung Neubau oder KfW Förderung Hauskauf, mit denen ordentlich Geld gespart werden kann. Vor dem Abschluss einer Baufinanzierung sollte man sich über etwaige Angebote informieren. Bei der Verhandlung der Konditionen des Kredits sollten kostenlose Sondertilgungen mit in den Vertrag aufgenommen werden. So hat man die Möglichkeit, den Kredit frühzeitig abzubezahlen und Zinsen zu sparen. Obwohl Beamten aufgrund ihres Status bessere Kreditkonditionen erhalten, müssen sie sich bei der Kreditanfrage einer ausführlichen Bonitätsprüfung unterziehen. Deshalb sind auch Unterlagen wie Einkommensnachweise einzureichen.

Neben einem klassischen Immobilienkredit für Beamte gibt es zudem die Möglichkeit einer Beleihung. Bei der Beleihung werden der Bank Rechte an der Immobilie zugeteilt, als Sicherheit für das Darlehen. Die Bank wird in das Grundbuch eingetragen und kann auf eine Zwangsversteigerung bestehen, wenn es zu Zahlungsausfällen kommt. Die Höhe der Beleihung ist dabei abhängig vom Beleihungswert – dem Wert der Immobilie laut Bank – und der Beleihungsgrenze – der maximale Betrag, zudem die Bank eine Immobilie finanziert.

Prinzipiell lässt sich festhalten, dass eine Baufinanzierung auch für Beamte ausreichende Planung und Vorbereitung benötigt und individuell angepasst werden sollte. Eine Beratung durch Experten vor dem Abschluss eines Kredits ist in jedem Fall also ratsam. Gerne stehen wir von auxmoney Dir dabei unterstützend zur Seite und beraten Dich hinsichtlich der Immobilienfinanzierung.

Die Vorteile von Beamten in der Baufinanzierung: Unser Fazit

Die Baufinanzierung für Beamte bietet einige Vorteile, die je nach Bank auch schon für Beamtenanwärter oder Angestellte im öffentlichen Dienst in geringerem Rahmen gelten. Dank des sicheren Einkommens und der Unkündbarkeit der Beamten auf Lebenszeit gehört die Berufsgruppe in der Regel zu den bevorzugten Kreditnehmern bei Banken. Durch Angebote mit niedrigeren Zinssätzen, längeren Laufzeiten, höherer Tilgung und weniger benötigtem Eigenkapitel werden die Beamten angelockt. Aber auch für Beamte kann eine Hausfinanzierung zu einer finanziellen Belastung werden. Deswegen sollte man sich im Vorfeld ausgiebig informieren und mehrere Angebote vergleichen.

Bei auxmoney musst Du nicht Beamter sein, um eine Baufinanzierung oder ein Darlehen zu fairen Konditionen zu erhalten. Egal ob Beamter, Angestellter im öffentlichen Dienst, Selbständiger oder Sonstiges: Bei uns erhält jeder maximale Kreditchancen!