Kredite mit Schlussrate sind zur Finanzierung verschiedener Anschaffungen interessant. Für die Rückzahlung solcher Darlehen sind anfangs nur sehr niedrige Raten fällig. Dadurch kann z. B. auch mit geringem Startkapital ein neues Auto finanziert werden. Ein großer Teil des Darlehens wird erst zum Ende der Kreditlaufzeit als Restschuld gezahlt. Zur Fälligkeit muss das Darlehen dann in einer hohen Schlussrate beglichen werden.
In diesem Beitrag erfährst Du, was genau ein Kredit mit Schlussrate ist, welche Unterschiede zu einem klassischen Ratenkredit bestehen und was eine Finanzierung mit Schlussrate für Kreditnehmer Kreditnehmerinnen bedeutet.
Schlussrate: Was ist das?
Als Schlussrate bezeichnet man eine hohe, abschließende Zahlung am Ende der Kreditlaufzeit. Mit der Schlussrate begleicht der Kreditnehmer bzw. die Kreditnehmerin seine ausstehende Restschuld an den Kreditgeber, z. B. die Bank. Eine Finanzierung mit Schlussrate wird auch als Ballonkredit, Ballonfinanzierung oder Schlussratenfinanzierung bezeichnet.
Wie funktioniert ein Darlehen mit Schlussrate?
Bei einer Schlussratenfinanzierung wird lediglich ein Teilbetrag der gesamten Kreditsumme in monatlichen Raten zurückgezahlt. Am Ende der Kreditlaufzeit verbleibt so eine verhältnismäßig hohe Restschuld, die dann als einmalige Schlussrate getilgt wird. Eine Anzahlung auf die Forderung ist meist nicht nötig.
In der Regel werden die Laufzeit der Monatsraten und die Höhe der Schlussrate im Kreditvertrag festgelegt. Je geringer die Tilgungsraten, desto höher bzw. teurer fällt die Schlussrate zum Ende der Kreditlaufzeit aus. Um die monatliche Liquidität zu gewähren, wählen Kreditnehmer bzw. Kreditnehmerinnen im Rahmen einer Schlussratenfinanzierung oft eine niedrige monatliche Rate. Aufgrund der Höhe der letzten Rate des Kredits sowie den Zinsen auf die vergleichsweise hohe Restschuld, besteht bei Ballonkrediten das Risiko, dass Darlehensnehmer und Darlehensnehmerinnen am Ende der Laufzeit vor einer hohen finanziellen Belastung stehen.
Wo werden Ballonfinanzierungen verwendet?
Kredite mit Schlussrate bzw. Ballonfinanzierungen werden oft im Zuge einer Autofinanzierung angeboten. Statt einen klassischen Autokredit bei der Bank bzw. einem Kreditinstitut aufzunehmen, wählen manche Autokäufer so den Weg einer direkten Finanzierung über den Händler.
Nach Zahlung der Schlussrate, also der letzten Rate des Kredits, geht das Fahrzeug aus dem Besitz des Händlers in den Besitz des Autokäufers über. Auch manche Unternehmen nutzen die Schlussratenfinanzierung, z. B. für den Erwerb von teuren Maschinen.
Ballonkredit vs. klassischer Ratenkredit
Bei der Wahl eines geeigneten Darlehens stellt sich die Frage, was das wesentliche Unterscheidungsmerkmal zwischen Krediten mit Schlussrate und Ratenkrediten ist. Im Falle eines Ratenkredits zahlst Du Dein Darlehen als Kreditnehmer oder Kreditnehmerin in gleichbleibenden Raten zurück. Die Höhe der Raten bleibt dabei durchgehend gleich. Bei einem Ballonkredit sind die monatlichen Raten zunächst niedriger, die Schlussrate fällt dagegen höher aus.
Eine Schlussratenfinanzierung bzw. Ballonfinanzierung ist zudem an einen bestimmten Zweck gebunden. Du tilgst beispielsweise den Autokredit eines Händlers mit dem klaren Ziel, nach dem Ende der Laufzeit der Besitzer des Fahrzeugs zu sein. Ratenkredite bieten dagegen oft mehr Flexibilität und können häufig frei verwendet werden.
Was bedeutet die Schlussrate für die Finanzierungskosten eines Kredits?
Ein Ballonkredit bietet zwar einen bequemen Weg, beispielsweise zur Autofinanzierung, ist auf lange Sicht meist aber teurer als ein herkömmlicher Ratenkredit. Kreditnehmerinnen und Kreditnehmer sollten sich daher über die Vor- und Nachteile und vor allem über die finanzielle Bedeutung einer Schlussrate bewusst sein.
Vorteile einer Finanzierung mit Schlussrate
Ein Vorteil der Ballonfinanzierung ist, dass Du beispielsweise ein Auto auch dann in Raten finanzieren kannst, wenn Du zunächst wenig finanzielle Flexibilität hast. Bei einem Ballonkredit muss der Autokäufer anfangs schließlich nur einen kleineren Teil der Anschaffungskosten für das neue Auto tilgen. Erst am Ende der Kreditlaufzeit wird dann die Restschuld mit der Schlussrate beglichen.
Sinnvoll kann eine Autofinanzierung mit Schlussrate also für diejenigen sein, die aktuell zwar wenig, in naher Zukunft voraussichtlich aber mehr Geld zur Verfügung haben, z. B. durch eine in den nächsten Monaten anstehende Gehaltserhöhung.
Nachteile einer Finanzierung mit Schlussrate
Der große Nachteil einer Ballonfinanzierung ist die hohe Restschuld am Ende der Laufzeit, die zum Zeitpunkt der Fälligkeit eine finanzielle Belastung darstellen kann. Da ein großer Teil der Kreditsumme erst zum Ende der Laufzeit getilgt wird, sammeln sich bei Ballonkrediten in der Regel mehr Kosten für die entsprechenden Zinsen auf die Restschuld an. Für den Kreditnehmer bzw. die Kreditnehmerin ist ein Kredit mit Schlussrate am Ende daher oft teurer als ein klassischer Ratenkredit.
Kann der Kreditnehmer bzw. die Kreditnehmerin am Ende der Laufzeit nicht genügend Geld für die hohe letzte Rate des Kredits aufbringen, muss zur Tilgung der Schlussrate zudem eine teure Anschlussfinanzierung aufgenommen werden, die dann eine zusätzliche Belastung darstellt.
FAQ: Häufige Fragen zur Schlussrate und ihrer Bedeutung
Eine Finanzierung mit Schlussrate kann sinnvoll sein, wenn der Darlehensnehmer bzw. die Darlehensnehmerin zunächst nur wenig finanziellen Spielraum hat, in absehbarer Zeit aber über eine höhere Geldsumme verfügt.
Bei Krediten mit Schlussrate machen es die niedrigen Monatsraten zu Beginn der Kreditlaufzeit möglich, ein Fahrzeug trotz geringem Startkapital zu finanzieren. Die Entscheidung, den Kauf über eine Ballonfinanzierung abzuwickeln, sollten Verbraucher aber nur treffen, wenn sie sich sicher sind, dass sie den hohen Betrag für die letzte Rate des Kredits am Ende auch tatsächlich aufbringen können und aufgrund der Schlussrate nicht noch eine Anschlussfinanzierung über mehrere Monate eingehen müssen.
Die Schlussrate wird im Fachjargon auch als „Ballon“ bezeichnet. Bei einem Autokredit mit Schlussrate spricht man daher auch von einem Ballonkredit bzw. einer Ballonfinanzierung. Dieser „Ballon“ macht oft etwa die Hälfte der gesamten Kreditsumme aus.
Wenn im Kreditvertrag die Option zur Sondertilgung festgehalten ist, können diese Darlehen auch in Sondertilgungen vorzeitig reduziert oder gänzlich getilgt werden. Meist fällt dabei aber eine Vorfälligkeitsentschädigung an.
Wer einen Autokredit mit Schlussrate eingeht, kann diesen nur unter bestimmten Bedingungen ablösen, da sowohl Kreditlaufzeit als auch die Höhe der Schlussrate in der Regel im Vertrag festgelegt werden und dem Händler bei einer vorzeitigen Tilgung die eingeplanten Zinsen entgehen.
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