Ein Forward-Darlehen eignet sich ideal zur Baufinanzierung und passt perfekt zu Kreditnehmerinnen und Kreditnehmern, die bald eine Anschlussfinanzierung benötigen, da ihre aktuelle Zinsbindung ausläuft. Warum das so ist? Wir erklären Dir hier genau, was ein Forward- Darlehen ist. Neben der Definition erfährst Du, ab wann ein Forward-Darlehen sinnvoll ist und was es kostet. Damit Du Dich guten Gewissens dafür oder dagegen entscheiden kannst, haben wir auch Vor- und Nachteile zusammengestellt und erläutern, wie ein Forward-Darlehen funktioniert und wie lange du es im Voraus abschließen kannst.
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- Kredite zwischen 1.000 € und 50.000 €
- Laufzeit zwischen 12 und 84 Monaten
- Planungssicherheit während der Kreditlaufzeit
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Definition: Was ist ein Forward-Darlehen?
Ein Forward-Darlehen ist ein normaler Kredit, der zur Anschlussfinanzierung nach Ablauf der ersten Sollzinsbindung verwendet wird, um eine bestehende Restschuld zu tilgen. Wichtig ist, dass das Forward-Darlehen normalerweise nur als anschließende Finanzierung einer bestehenden Baufinanzierung genutzt werden kann. Kreditnehmerinnen und Kreditnehmer können ein Forward Darlehen also nicht als Erstfinanzierung oder für einen abweichenden Verwendungszweck nutzen.
Der Zinssatz für das Forward-Darlehen wird einige Zeit vor der letztendlichen Auszahlung festgelegt. Dies ermöglicht der Darlehensnehmerin bzw. dem Darlehensnehmer, sich bereits vor Ablauf der Zinsbindungsfrist der Baufinanzierung ein Forward-Darlehen mit günstigen Konditionen zu sichern. Das Forward-Darlehen ist also vor allem dann sinnvoll, wenn du in naher Zukunft eine Finanzierung benötigst, das aktuelle Zinsniveau besonders niedrig ist und die Zinsentwicklung eine Tendenz zur Steigerung der Zinsen aufweist.
Die neue Zinsbindung und die monatliche Rückzahlung an den Darlehensgeber setzen dabei erst ab dem Zeitpunkt der tatsächlichen Auszahlung des Forward-Darlehens ein. Die monatliche Rate bleibt, genau wie bei einem Annuitätendarlehen, über die gesamte Laufzeit gleich.
Darlehen: Was sind Forward-Zinsen?
Forward-Zinsen sind die Zinsen, die man bei Abschluss eines Forward-Darlehens festlegt, um sie in der Zukunft zu nutzen. Diese Zinsen basieren auf den aktuellen Marktbedingungen und bieten Dir Planungssicherheit für deine Baufinanzierung.
So kannst Du Dir die aktuellen Zinssätze sichern, selbst wenn Du das Darlehen erst zu einem späteren Zeitpunkt in Anspruch nimmst. Dies ist besonders vorteilhaft in einem steigenden Zinsumfeld, da Du von niedrigen Zinsen profitierst, obwohl Du den Kredit erst in der Zukunft benötigst.
Forward-Darlehen: Aufschlag bei Zinsen und Kredit
Beim Forward-Darlehen zahlst Du einen Zinsaufschlag, der als Sicherung der aktuellen Zinsen in der Zukunft dient. Dieser Zinsaufschlag fungiert für Darlehensgeber oder Anbieter wie die Bank als Kompensation für das Risiko der Zinssicherung.
Der Aufschlag beim Forward-Darlehen stellt sicher, dass die Bank für das Risiko entschädigt wird, Dir die aktuellen Zinsen für die Zukunft zu garantieren. Die Höhe des Aufschlags hängt von der Vorlaufzeit und den aktuellen Marktbedingungen ab. Die Zinsen innerhalb des Aufschlags auf eine Baufinanzierung nennt man auch Bereitstellungszinsen, da sie die Bank für das Bereithalten der Darlehenssumme entschädigen.
Wie funktioniert ein Forward-Darlehen?
Ein Forward-Darlehen sichert Dir die aktuellen Zinsen für eine zukünftige Finanzierung. Diese Finanzierung nimmst Du in der Regel erst in einigen Monaten oder Jahren in Anspruch. Du schließt demnach den Vertrag jetzt ab, aber die Auszahlung und Rückzahlung beginnen erst später. Während der vereinbarten Vorlaufzeit zahlst du keine Raten, aber es wird ein Zinsaufschlag erhoben, um das Risiko für die Bank zu kompensieren. Sobald die Vorlaufzeit endet, beginnt die reguläre Rückzahlung des Darlehens.
Beispiel: So kann die Berechnung eines Forward-Darlehens aussehen
Bei der Berechnung eines Forward-Darlehens berücksichtigst Du den Kreditbetrag, die Vorlaufzeit und den Zinsaufschlag. Ein Beispiel für den Zinssatz des Forward-Darlehen sähe dann so aus: Für einen Kredit von 200.000 € mit 12 Monaten Vorlaufzeit und 1% Zinsaufschlag ergibt sich ein effektiver Zinssatz von 2,5% statt 1,5%.
Dieser Zinssatz gilt ab Beginn der Darlehenslaufzeit nach Ablauf der Vorlaufzeit. Durch diesen Mechanismus des Forward-Darlehens lassen sich Kosten und Finanzierung sehr gut im Voraus planen und Du kannst sicherstellen, dass Du nicht von möglichen Zinserhöhungen betroffen bist.
Was kostet ein Forward-Darlehen?
Die Kosten eines Forward-Darlehens setzen sich aus den regulären Darlehenszinsen und dem Zinsaufschlag für das Forward-Darlehen von etwa 0,1% bis 0,5% pro Jahr der Vorlaufzeit zusammen. Für einen Kredit von 200.000 € und einer Vorlaufzeit von 2 Jahren könnten zusätzliche Kosten von 400 bis 2.000 € anfallen.
Forward-Darlehen – wie lange im Voraus kann man es abschließen?
Forward-Darlehen können in der Regel bis zu fünf Jahre im Voraus abgeschlossen werden. Das bedeutet, Darlehensnehmerinnen und Darlehensnehmer können den Vertrag für das Forward-Darlehen bereits 60 Monate bevor die Zinsbindung der laufenden Hausfinanzierung ausläuft, unterschreiben.
Die genannten 60 Monate vor Ende der Zinsbindungsfrist werden zwar von den meisten Anbietern gewährt, es gibt aber auch Banken, die eine kürzere oder längere Vorlaufzeit festlegen, bis es letztendlich zur Auszahlung des Darlehens kommt. Generell gilt für die Beantwortung der Frage „Forward-Darlehen – ab wann?“, dass das Vorausdarlehen abgeschlossen werden kann, wenn die laufende Immobilienfinanzierung der Kreditnehmerin oder des Kreditnehmers noch länger als ein Jahr, höchstens aber 66 Monate läuft.
Die Vor- und Nachteile eines Forward-Darlehens
| Vorteile | Nachteile |
|---|---|
| Planungssicherheit | Mögliche Nichtabnahmeentschädigung (Gebühren, welche die Bank erhebt, wenn das Darlehen nicht wie vereinbart abgerufen wird) |
| Einsparung bei steigenden Zinsen | Zinsaufschlag erhöht die Gesamtkosten |
| Fixieren niedriger Zinsen | Finanzielle Einbußen bei sinkenden Zinsen |
| finanzielle Sicherheit | Weniger Flexibilität bei der Anschlussfinanzierung |
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Wer sind unsere Partner?
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Unsere alternative Lösung: Umschuldung mit einem Darlehen über auxmoney
Stellt man einen Vergleich auf zwischen einem flexiblen Forward-Darlehen und weiteren – bzw. Kreditarten wird schnell klar, dass ein Forward-Darlehen nicht immer die sinnvollste Lösung ist. Im Falle einer Baufinanzierung ist dies nicht der Fall, da man aufgrund der aktuellen Niedrigzinsphase guten Profit machen kann. Je nach persönlicher Situation und individuellen Finanzierungswünschen kann es jedoch ratsam sein, auch andere Kredite in Betracht zu ziehen: Nutzt man einen klassischen Kredit zur Umschuldung einer Restschuld oder als Anschlussfinanzierung, muss man mit keinem Aufschlag rechnen und häufig sind die Konditionen bedeutend besser als beim Forward-Darlehen. Zudem ist ein Ratenkredit mit Zinsbindung oft sicherer, als das Zins-Risiko eines Forward-Darlehens einzugehen.
Ein Kredit über auxmoney ist für Dich die sicherere und moderne Methode zur Umschuldung und Anschlussfinanzierung. Zudem kann der Privatkredit mit auxmoney im Vergleich zu einem Forward-Darlehen auch zur Erstfinanzierung oder als klassischer Konsumentenkredit verwendet werden. Ähnlich wie Forward-Kredite werden auch unsere Kredite in Form von Annuitätendarlehen zurückgezahlt. Das heißt, wir bieten unseren Kreditnehmerinnen und Kreditnehmern auch ohne Zinsaufschlag und Zins-Risiko eine Zinssicherheit über die gesamte Kreditlaufzeit und gewähren so eine dauerhafte Planungssicherheit während der Tilgungs-Periode. Eine Zinsbindungsfrist gibt es bei unseren Krediten nicht, da alle unsere Kredite bis 50.000 € am Ende der Laufzeit komplett getilgt sind – ohne Restschuld.
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Mit auxmoney profitierst Du von einem schnellen, unkomplizierten und unbürokratischen Kreditantrag. Der gesamte Prozess bis zur erfolgreichen Kreditvermittlung ist kostenlos und unverbindlich. Ob zur Anschlussfinanzierung oder für einen neuen Baukredit, bei uns hast du bessere Chancen als bei traditionellen Banken.
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