Ursprünglich wurden Annuitätenkredite zur Baufinanzierung vergeben. Mittlerweile gehört der Annuitätendarlehen jedoch zu den gängigsten Darlehensarten. Angesichts seiner vielen Vorteile ist dies kaum verwunderlich. Dank fester Rate und festem Zinssatz bietet der Annuitätenkredit eine hohe finanzielle Planungssicherheit zur Erfüllung vieler Wünsche. Das Annuitätendarlehen kannst Du wie jeden Ratenkredit mit auxmoney ganz einfach ohne unnötigen Papierkram online beantragen und das Geld völlig flexibel nutzen.
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Annuitätendarlehen – was ist das?
Der Begriff „Annuität“ leitet sich von dem lateinischen Wort „annus“ bzw. „anno“ (deutsch = Jahr) ab und steht für eine regelmäßige, gleichbleibende Rückzahlungsrate, die häufig in Form einer Jahresleistung vom Kreditnehmer bzw. von der Kreditnehmerin erbracht wird. Zur Tilgung des Darlehens wird also jährlich bzw. in regelmäßigen Abständen ein Betrag in kontanter Höhe zu zuvor festgelegten Konditionen an das Kreditinstitut, z. B. die Bank, zurückgezahlt. Dieser Betrag wird als Annuitätenrate oder kurz Annuität bezeichnet.
Das Annuitätendarlehen ist daher ein Darlehen, was in konstanten Rückzahlungsraten jährlich, vierteljährlich oder monatlich getilgt wird. Die Höhe der Rate bleibt über die gesamte Laufzeit gleich und enthält einen Zinsanteil und einen Tilgungsanteil. Die Zinsen werden dabei nur auf den noch zu zahlenden Betrag berechnet, während die Tilgung die Restschuld des Annuitätendarlehens jeden Monat bzw. nach jeder Rückzahlungsrate mindert. Die Zinsen und der Tilgungssatz werden dabei so koordiniert, dass zu jedem Rückzahlungszeitpunkt dieselbe Summe fällig wird und die Rate dementsprechend konstant bleibt.
Wie funktioniert ein Annuitätendarlehen?
Ein Annuitätendarlehen hat eine immer gleichbleibende Rückzahlungsrate. Das bedeutet, dass die aus Zinsen und Tilgung bestehende Rate sich nie ändert. Lediglich der Zinsanteil der zurückzuzahlenden Summe sinkt bei jeder Rückzahlung, sodass die Tilgung automatisch einen immer größeren Teil der Rate ausmacht und somit im Laufe der Zeit zunimmt.
Bei Aufnahme eines Annuitätenkredits wird bei Abschluss zunächst der Zinssatz über die vertraglich vereinbarte Laufzeit festgelegt. Dieser individuell auf den Kreditnehmer oder die Kreditnehmerin angepasste Zinssatz verändert sich bis zum Ende der Zinsbindung nicht. Der Zinsanteil und der Tilgungssatz verschieben sich hingegen von Jahr zu Jahr so, dass die Höhe der fälligen Rate immer gleichbleibt. Die Kreditnehmerin bzw. der Kreditnehmer zahlt also in einem regelmäßigen Turnus einen festen Betrag zurück und kann sehr genau planen, da bereits zu Beginn feststeht, mit welcher finanziellen Belastung zu rechnen ist.
Tilgungs- und Zinsanteil der monatlichen Rate
Im Vergleich zu anderen Kreditarten beginnt die Tilgung des Annuitätenkredits unmittelbar. Während der Laufzeit verändert sich – bei gleichbleibender Annuität – das Verhältnis der anfallenden Zinsen zum Tilgungsanteil, da der feste Zins stets auf die Restschuld des Darlehens berechnet wird. Je mehr der Kreditnehmer oder die Kreditnehmerin zurückgezahlt hat, desto geringer fallen die Zinsen aus, da eine geringere Restschuld besteht. Der Tilgungsanteil steigt hingegen, damit der Betrag der Kreditrate konstant bleibt. Die Annuitäten werden je nach verwendetem Modell und festgelegten Konditionen in unterschiedlicher Regelmäßigkeit fällig und können monatlich, vierteljährlich, halbjährlich oder jährlich gezahlt werden. Der Zinssatz wird in der Regel für eine Laufzeit von mehreren Jahren festgeschrieben. Am Ende dieser Laufzeit ist der Kredit vollständig getilgt.
Mit auxmoney zahlst Du als Kreditnehmerin oder Kreditnehmer das Darlehen monatlich zurück. Das Berechnen der Zinsen für ein Annuitätendarlehen erfolgt folgendermaßen: Der Zinssatz wird anhand Deiner Bonität berechnet und bleibt bis zur Tilgung des gesamten Kredits konstant. Aus diesem Zinssatz errechnet sich dann die Höhe Deiner monatlichen Rate (die Tilgung und Zins enthält), welche an die institutionellen Anleger ausgeschüttet wird. Schließt Du ein Annuitätendarlehen ab, wird der Tilgungsplan Dir schon vor Vertragsabschluss vorgestellt und gewährleistet Dir so eine hohe Planungssicherheit für die Tilgung Deines Kredits.
Das Annuitätendarlehen im Hinblick auf Zinsen & Zinssatz
Es gibt einen Unterschied zwischen den Zinsen und dem Zinssatz. Während der Zinssatz einen prozentualen Anteil des Entgelts für die Bereitstellung des Annuitätendarlehens darstellt, bilden die Zinsen bzw. der Sollzins die tatsächliche Summe, die zur Tilgung hinzukommt, sodass man auf die immer gleichbleibende Rate kommt.
Als Effektivzins oder effektiven Jahreszins bezeichnet man den Zinssatz inklusive aller Kosten und Gebühren. Dazu zählen z. B. Vermittlungs- und Bearbeitungsgebühren, Transaktionskosten sowie Kosten für eine notarielle Beglaubigung oder etwa eine Eintragung in das Grundbuch, wenn es sich beispielsweise um eine Hausfinanzierung bzw. Baufinanzierung handelt.
Die Laufzeit & Zinsbindung beim Annuitätendarlehen
Der Zinssatz für ein Annuitätendarlehen bleibt über die vertraglich festgehaltene Zeit unverändert. Diese Zinsbindung wird auch als Sollzinsbindung bezeichnet und liegt in der Regel zwischen 5 und 15 Jahren. Je nach Kreditgeber kann eine Zinsbindung für 30 Jahre mit einer festen Monatsrate vereinbart werden.
Die Dauer der Zinsbindung muss nicht zwangsläufig der Laufzeit entsprechen. Die Laufzeit ist lediglich die Zeit, in der das Darlehen vollständig abbezahlt wird. Solltest Du also eine kürzere Zinsbindungsfrist als die Laufzeit wählen, bleibt beim Annuitätendarlehen eine Restschuld, die Du über einen weiteren Kredit wie eine Umschuldung oder Prolongation weiterfinanzieren musst.
Tilgung beim Annuitätendarlehen
Der Tilgungsanteil bei einem Annuitätendarlehen stellt die Summe dar, die neben den Zinsen in der regelmäßige Rate gezahlt wird und den ausstehenden Betrag reduziert. Dabei liegt der Tilgungssatz in der Regel zunächst zwischen 1 und 6 Prozent. Im Laufe des Darlehens steigt der Tilgungsanteil, während der Zinssatz sinkt.
Annuitätendarlehen berechnen
Die Annuität ist eine Rate, die sich aus Zinssatz und Tilgung zusammensetzt. Sie lässt sich aus dem Kreditbetrag, dem effektiven Zins und der angesetzten Laufzeit berechnen. Die konstante Rate weist einen Prozentwert auf, welcher der Jahresleistung entspricht. Ein Zinssatz von 2 % und eine Tilgung von 3 % entsprechen einer Annuität von 5 % unabhängig von dem gewählten Rückzahlungsrhythmus. Eine Monatsrate entspricht demnach einem Zwölftel der Annuität. Die erste Rate des Annuitätendarlehens berechnet sich aus dem festgelegten Zinssatz und der anfänglichen Tilgung. Nach Zahlung der ersten Rate verringert sich die Restschuld für das Darlehen um den gezahlten Betrag. Bei der zweiten Zahlung werden die Zinsen nun auf den restlichen Kreditbetrag umgerechnet und der Tilgungsanteil entsprechend angepasst. Um beim Annuitätendarlehen die Tilgung individuell zu berechnen, bieten sich online verschiedene Annuitätenrechner an.
Um demnach ein Annuitätendarlehen zu berechnen, müssen Zinsen, Tilgung und die Höhe des Darlehens bekannt sein. Kurzgefasst:
- Der Zinsanteil der Annuität wird aus Kredithöhe, Laufzeit und Zinssatz errechnet
- Der Tilgungsanteil der Annuität berechnet sich aus Darlehenshöhe und Tilgungssatz
- Die Annuität berechnet sich aus der Summe des Zinsanteils und des Tilgungsanteils
Vor Deiner Berechnung solltest Du die Darlehenshöhe und den Zinssatz wissen, die der Kreditgeber vorgibt. Anschließend legst Du den anfänglichen Tilgungssatz fest, um das Annuitätendarlehen ob online oder auf einem Blatt Papier berechnen zu können.
Annuitätendarlehen: Ein Rechenbeispiel
Anhand eines 10.000 Euro Kredits, eines beispielhaften Zinssatzes von 2 %, eines Tilgungssatzes von 3 % und einer Laufzeit von 5 Jahren wollen wir ein Rechenbeispiel eines Annuitätendarlehens aufstellen, um die Tilgung einer solchen Finanzierung zu veranschaulichen. Bei der Berechnung der Annuität ergibt sich eine Summe von 2.103,33 Euro, woraus sich zwölf feste Raten zu rund 175,28 Euro ergeben. Im ersten Rückzahlungsjahr betragen die Zinsen 2 % der vollen Kreditsumme, woraus sich ein Zinsanteil von 182,46 Euro ergibt. Der Tilgungsanteil beträgt dementsprechend 1920,88 Euro. Im fünften Jahr fallen auf die noch bestehende Restschuld von 2080,72 Euro Zinsen in Höhe von 22,61 Euro gezahlt werden, was einen Tilgungsanteil von 2080,72 Euro ergibt.
Annuitätendarlehen mit auxmoney
Vorwiegend gewähren Bausparkassen oder Hypothekenbanken ein Annuitätendarlehen, aber auch Hausbanken können einen solchen Kredit vergeben. Eine Alternative zu traditionellen Kreditinstituten wie Banken bietet auxmoney. Die Kreditplattform bringt Kreditsuchende mit institutionellen Anlegern zusammen, die ihr Annuitätendarlehen ganz einfach online finanzieren. Mit der schnellen und einfachen Kreditanfrage kann das Geld bereits nach 24 Stunden zur Auszahlung bereitstehen. Diese konstant bleibende Rate wird Dir schon vor Vertragsabschluss mitgeteilt und gewährleistet eine hohe Planungssicherheit für die Tilgung Deines Annuitätendarlehens.
Das zeichnet das Annuitätendarlehen mit auxmoney aus:
- Kostenlose Sondertilgungen sind jederzeit möglich
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- Papierlose Beantragung 365 Tage im Jahr möglich – rund um die Uhr
- Kreditantrag in nur wenigen einfachen Schritten
| Vorteile | Nachteile |
|---|---|
| Hohe Planungssicherheit, insbesondere bei einem Volltilgerdarlehen: Das Darlehen wird innerhalb der Laufzeit vollständig abbezahlt. | Änderungen sind nicht möglich. Die Sondertilgung muss beim Annuitätendarlehen vorab festgelegt werden. |
| Feste monatliche Raten | Zinsen können auf dem Markt fallen. Dennoch hat das keinen Einfluss auf den Kredit. |
| Konstanter Zinssatz während der Zeit der Zinsbindung | Das Darlehen kann nur gegen eine Vorfälligkeitsentschädigung frühzeitig vollständig zurückgezahlt werden. |
| Du kennst am Zinsbindungsende die Restschuld | Möchtest Du weiterfinanzieren, kann sich der Zins ändern. |
Häufige Fragen zum Thema Annuitätendarlehen
Annuitätendarlehen sind aufgrund der Planungssicherheit durch die Zinsbindung und die festen Raten vor allem bei größeren Anschaffungen, deren Laufzeit oft mehrere Jahre beträgt, geläufig. Typische Beispiele für ein Annuitätendarlehen sind klassische Ratenkredite und höhere Darlehen zur Baufinanzierung und Immobilienfinanzierung bzw. Hausfinanzierung. Die Tilgung vieler Hypothekendarlehen erfolgt ebenfalls nach diesem Modell. Auch für Renovierungs- und Umbauarbeiten oder die Autofinanzierung wird der Annuitätenkredit eingesetzt.
Ein Annuitätendarlehen ist insbesondere für Immobilienbesitzende sinnvoll, die diese Immobile auch selbst nutzen wollen. Dadurch wird das Zinsrisiko geringgehalten und durch die feste Monatsrate Planungssicherheit geschaffen.
Dank der festen Rate aus Zins- und Tilgungsanteil ist ein Annuitätendarlehen oder etwa ein Volltilgerdarlehen die richtige Wahl für alle Kreditnehmerinnen und Kreditnehmer, die Wert auf absolute Planungssicherheit legen und ihr monatliches Budget über Jahre korrekt kalkulieren möchten. Danke des Tilgungsplans ist das Annuitätendarlehen bzw. das Volltilgerdarlehen oder das Tilgungsdarlehen am Ende der Laufzeit vollständig zurückgezahlt und es muss nicht noch eine bestehende Restschuld getilgt werden. Ein Annuitätendarlehen bietet sich dank der festen Zinsbindung zudem für Kreditnehmerinnen und Kreditnehmer an, die das Zinsrisiko geringhalten wollen. Wenn Du Dich nur bei Kreditaufnahme in einem Zahlungsengpass befindest und weißt, dass Du den Kredit in naher Zukunft teilweise oder vollständig zurückzahlen kannst, ist ein Annuitätendarlehen mit der Möglichkeit einer Sondertilgung die richtige Wahl. Das Annuitätendarlehen ist also die ideale Darlehensart für Personen, die genau diese Ansprüche an ihr Darlehen stellen.
Du kannst ein Annuitätendarlehen umschulden. Allerdings wird durch eine vorzeitige Rückzahlung eine Vorfälligkeitsentschädigung bei Deinem aktuellen Kreditgeber fällig. Häufig ist sie so hoch, dass sich eine Umschuldung nicht lohnt.
Der Unterschied zwischen einem Annuitätendarlehen und einem Tilgungsdarlehen liegt in der jeweils konstanten Rate. Während bei einem Annuitätendarlehen die Annuität, also die monatliche Rate bestehend aus Tilgungs- und Zinsanteil, immer gleichbleibt, bleibt beim Tilgungsdarlehen der Tilgungsanteil unverändert. Die mit der Rückzahlung immer weiter sinkenden Zinsen kommen jeden Monat auf den Tilgungsanteil drauf.
Ob ein Annuitätendarlehen oder ein Tilgungsdarlehen besser ist, ist abhängig von Deinen Anforderungen an den Kredit und Deinen finanziellen Möglichkeiten sowie ihrer Planbarkeit. Dennoch kann man sagen, dass ein Tilgungsdarlehen zu gleichen Konditionen wie ein Annuitätendarlehen günstiger ausfällt. Das liegt daran, dass der Tilgungsanteil beim Tilgungsdarlehen konstant bleibt und ein immer geringerer Zinsanteil während der Laufzeit gezahlt werden muss.
Bei einem Annuitätendarlehen fällt im Vergleich dazu der Zinsanteil höher aus und der Tilgungsanteil steigt erst im Laufe der Rückzahlung. Demnach zahlst Du bei einem Annuitätendarlehen insgesamt einen höheren Zinsanteil als bei einem Tilgungsdarlehen zu gleichen Konditionen.
Sondertilgungen sind bei einem Annuitätendarlehen möglich, wenn diese bei Vertragsabschluss festgelegt wurden. Die meisten Kreditgeber wie Banken akzeptieren zwar eine vorzeitige Rückzahlung. Doch sie berechnen auch eine Vorfälligkeitsentschädigung. Daher sollten nicht vertraglich vereinbarte Sondertilgungen bei Annuitätendarlehen gut überlegt sein.
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