3 - Wege - Finanzierung als Autokredit

Inzwischen stehen beim Händler daher meist gleich mehrere Autokredite zur Auswahl. Eine Variante davon ist die Drei-Wege Finanzierung. Als Kreditnehmer soll sie Dir eine hohe Flexibilität liefern und die Abzahlung Deines neuen Fahrzeugs durch Anzahlung, flexible Laufzeiten und mehr möglichst unkompliziert gestalten. Ob die 3-Wege-Finanzierung für Dich und Dein neues Auto geeignet ist, solltest Du allerdings selbst herausfinden. Im Text möchten wir Dir gern die wichtigsten Infos an die Hand geben, um Deine Entscheidung so einfach wie möglich zu machen.

Was ist eine 3-Wege-Finanzierung?

Ebenso wie bei anderen Krediten wird zu Beginn der 3-Wege-Finanzierung eine feste Laufzeit vereinbart. Anfallende Raten werden pro Monat abgezahlt. Am Ende der vereinbarten Laufzeit kann der Kreditnehmer allerdings flexibel entscheiden, ob er das Fahrzeug wie beim Leasing zurückgeben oder lieber kaufen möchte.

Somit stehen dem Kreditnehmer drei verschiedene Wege zur Verfügung, um über das Ende der Finanzierung zu entscheiden. Prinzipiell kann bei der Drei-Wege-Finanzierung außerdem eine Anzahlung getätigt werden. Dies hat für Dich den Vorteil, dass die Monatsraten sich so reduzieren lassen. Weiß man bereits, dass man sein Auto nach Ablauf der Laufzeit kaufen möchte, kann die Anzahlung als eine Art Sondertilgung gesehen werden. Möchte man die 3-Wege-Finanzierung fürs Auto allerdings eher wie ein Leasing nutzen, sollte man bedenken, dass die Anzahlung in diesem Fall letztlich auch nur für die Nutzung des Fahrzeugs gezahlt wird.

Für welche Autos kommt diese Finanzierung in Frage?

Im Regelfall nutzt man die 3-Wege-Finanzierung vor allem für Gebrauchtwagen. Allerdings kann sie auch für ein Neuwagengeschäft eingesetzt werden. Je nachdem, welches Auto Dir zusagt, solltest Du die Optionen am besten mit Deinem Autohändler durchsprechen. Oftmals lohnt sich diese Art der Finanzierung aufgrund von Soll- und Effektivzins gerade beim gebrauchten Fahrzeug. Das bedeutet allerdings nicht automatisch, dass diese Variante des Autokredits die interessanteste ist. Gerade im Bereich der Gebrauchtwagen-Kredite gibt es verschiedene Möglichkeiten, sein Fahrzeug unkompliziert zu finanzieren. Auch auxmoney setzt hier auf größtmögliche Flexibilität, um Dir in jeder Situation finanziell unter die Arme zu greifen.

Wie funktioniert eine 3-Wege-Finanzierung?

Der Ablauf einer 3-Wege-Finanzierung lässt sich generell in drei Abschnitte untergliedern: Anzahlung, Monatsraten und Schlussrate. Zu Beginn legt man Anzahlung und Laufzeit des Kredits fest. Anschließend werden mit Hilfe von Sollzins und Effektivzins die Monatsraten bestimmt, die der Kreditnehmer abzahlt. Am Ende der Laufzeit bleibt eine Schlussrate übrig.

Hierbei handelt es sich um den geschätzten Restwert des Autos am Ende der Laufzeit. Mit dieser Schlussrate kannst Du als Kreditnehmer nun auf verschiedene Weise umgehen. Als erstes solltest Du entscheiden, ob Du das Fahrzeug nach der vereinbarten Laufzeit behalten oder zurückgeben möchtest. Im Gegensatz zu anderen Finanzierungen muss diese Wahl bei der Drei-Wege-Finanzierung allerdings nicht vorab getroffen werden. Sobald das Ende Deines Autokredits naht, solltest Du mit Deinem Händler Kontakt aufnehmen, um die weitere Vorgehensweise zu besprechen. Auch Anzahlung und Monatsraten können hier meist flexibel gestaltet werden. Das bedeutet konkret, dass Du im Regelfall nicht dazu verpflichtet bist, eine Anzahlung zu tätigen. Möchtest Du dies allerdings tun, so kann die Höhe frei bestimmt werden.

Die Höhe der Anzahlung nimmt neben Sollzins und Effektivzins den größten Einfluss auf die Rate, die pro Monat gezahlt werden muss. Möchtest Du die Rate der 3-Wege Finanzierung für Deinen Neu- oder Gebrauchtwagen also so gering wie möglich halten, kann dies durch eine recht hohe Anzahlung ermöglicht werden.

Je nachdem, ob Du das Auto nun behalten oder zurückgeben möchtest, stehen Dir hinsichtlich der Schlussrate folgende Möglichkeiten zur Verfügung:

Anschlussfinanzierung

Entscheidest Du Dich dazu, das finanzierte Fahrzeug zu behalten, ist es möglich, die Schlussrate durch eine Anschlussfinanzierung abzuzahlen. Das bedeutet allerdings auch, dass für den offenen Restwert eine gänzlich neue Autofinanzierung mit neuen Konditionen auf Dich zukommt. Während man als Kreditnehmer bei der ursprünglichen 3-Wege-Finanzierung häufig noch einen Maximalrabatt aushandeln kann, sind die Bedingungen der Anschlussfinanzierung oft schlecht. Gerade der Zins weicht meist stark ab.

Schlussrate ablösen

Auch bei dieser Version entscheidest Du Dich als Kreditnehmer dazu, den Neu- oder Gebrauchtwagen nach der 3-Wege-Finanzierung zu kaufen – allerdings ohne Anschlussfinanzierung. Der offene Restwert des Autos wird somit quasi als Barkauf abgewickelt. Positiv ist, dass für den Käufer an dieser Stelle keine zusätzlichen Zins- oder Bearbeitungsgebühren anfallen, sondern er lediglich den reinen Kaufbetrag fürs Auto zahlt. Allerdings muss man diesen dann auch vorab zur Verfügung haben.

Auto zurückgeben

In diesem Fall gleicht die Drei-Wege-Finanzierung eher einem Leasing. Die Finanzierung mit der Bank oder einem anderen Darlehensgeber wird vor Zahlung der Schlussrate abgeschlossen und das Auto geht zurück an den Händler. Diese Option besteht bei einem Autokredit tatsächlich ausschließlich in Form der 3-Wege-Finanzierung. Bist Du jederzeit auf flexible Mobilität angewiesen, solltest Du Dich bei dieser Variante allerdings frühzeitig nach einem neuen Fahrzeug umsehen.

Kann ich eine 3-Wege-Finanzierung vorzeitig beenden?

Eine 3-Wege Finanzierung vorzeitig zu beenden ist möglich. Allerdings fällt in diesem Fall meist eine Vorfälligkeitsentschädigung an, auf die Bank oder Darlehensgeber bestehen können. Die Höhe der Entschädigung wird als Prozent-Anteil der Restschuld festgelegt.

Bevor Du Dich also entschließt, Deine 3-Wege-Finanzierung vorzeitig zu beenden und das Auto zurückzugeben, solltest Du erst die Zahlungen hierfür abwägen. Gerade dann, wenn die Autofinanzierung kurz vor dem Ende der vereinbarten Laufzeit steht, lohnt sich die vorzeitige Beendigung unter Umständen nicht.

3-Wege-Finanzierung oder Leasing

Während Leasing meist vorwiegend bei Neuwägen eine interessante Option ist, eignet sich die 3-Wege-Finanzierung auch beim Gebrauchtwagen. Darüber hinaus bietet diese Form der Autofinanzierung noch mehr Flexibilität als ein Leasing.

Entscheidet man sich für ein Leasing, so handelt es sich hierbei lediglich um eine Ratenzahlung für die Nutzung des Fahrzeugs. Der Kreditnehmer hat also in diesem Fall nicht die Absicht, das Auto nach der Laufzeit des Leasings weiterzufahren und kauft es somit auch nicht. Der Wagen geht also niemals in seinen Besitz über. Interessant ist diese Ratenzahlung daher auch oft, wenn man lediglich über einen gewissen Zeitraum Firmenwagen finanzieren möchte.

Bei der 3-Wege-Finanzierung hast Du hingegen die Wahl, ob Du das Fahrzeug kaufen oder nur nutzen und zurückgeben möchtest. Zahlst Du die Schlussrate, wirst Du auch Eigentümer des Autos. Der Vorteil besteht hier somit vor allem in der Flexibilität. Weiß man allerdings bereits, dass man sein Fahrzeug nur über einen bestimmten Zeitraum fahren möchte, so bietet das Leasing oft günstigere Konditionen. Um für Dich die beste Wahl zu treffen, solltest Du daher stets diese und weitere Autokredite miteinander vergleichen.

Die Vor- und Nachteile der 3-Wege-Finanzierung

Wie auch andere Formen der Finanzierung hat die 3-Wege-Finanzierung natürlich gewisse Vor- und Nachteile. Die wichtigsten Punkte haben wir hier übersichtlich für Dich aufgeführt:

Alternativen zur Finanzierung Deines Autos

Wenn Du nach der perfekten Lösung für Deinen Autokredit suchst, lohnt es sich auf jeden Fall, die Augen offen zu halten. Denn neben der Drei-Wege-Finanzierung und der Möglichkeit des Leasings gibt es selbstverständlich auch weitere Alterativen, die Dir womöglich sogar bessere Konditionen einräumen können:

• Ballonfinanzierung

Die Ballonfinanzierung zeichnet sich vor allem durch kurze Laufzeiten aus. Ähnlich wie bei der 3-Wege-Finanzierung gibt es auch hier am Ende der Laufzeit eine recht hohe Schlussrate, die als Restwert beglichen werden muss. Der größte Vorteil einer Ballonfinanzierung liegt bei den verhältnismäßig geringen Raten, die über die Monate gezahlt werden müssen. Allerdings muss man sich als Kreditnehmer andererseits bereits während der Finanzierung das Geld für die Schlussrate ansparen.

• Ratenkredit

Ein Ratenkredit stellt wohl die üblichste Form einer Finanzierung dar. Doch auch hier gibt es natürlich Unterschiede hinsichtlich Laufzeit oder Zins. Oftmals punktet der Ratenkredit allerdings mit günstigen Konditionen. Zusätzlich gibt es einen weiteren Vorteil: Autohändler ermöglichen oft einen sogenannten Barzahler-Rabatt. Finanzierst Du also nicht über die hauseigene Bank des Händlers, sondern nimmst Deinen Kredit selbst in die Hand, kannst Du auch hiervon profitieren.

Fazit: Die 3-Wege-Finanzierung ist nicht immer geeignet

Die 3-Wege-Finanzierung fürs Auto mag vielversprechende Flexibilität bieten, doch sie hat auch klare Nachteile. Somit eignet sie sich nicht für jeden Kreditnehmer. Allen voran sollte bedacht werden, dass eine recht hohe Summe aufgebracht werden muss, falls man sich dazu entscheidet, das finanzierte Auto tatsächlich zu kaufen. Möchtest Du die Schlussrate in Form einer Anschlussfinanzierung abwickeln, können unter Umständen außerdem unverhältnismäßig hohe Konditionen auf Dich zukommen.

Der Privatkredit von auxmoney bietet hier eine bessere Planbarkeit. Die Raten lassen sich über eine feste Laufzeit hinweg klar kalkulieren und führen schlussendlich dazu, dass das finanzierte Auto auch tatsächlich in den Besitz des Kreditnehmers übergeht.